APR signifie Taux de pourcentage annuel. Il définit le montant que vous payez en intérêts pour une année entière plutôt que juste au cours d'une période de paiement (généralement un mois). Obtenir un TAP bas sur un prêt automobile réduira le montant des intérêts que vous devrez payer sur le prêt automobile au fil du temps. Malheureusement, de nombreux concessionnaires tentent de manipuler les acheteurs pour qu'ils paient des tarifs exorbitants. Faire vos devoirs et savoir quelles sont vos monnaies d'échange vous permettra de négocier un TAP inférieur.
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Partie 1 sur 2: Faire vos devoirs
Étape 1. Obtenez votre rapport de crédit
La plupart des concessionnaires vous proposeront un TAEG basé sur votre revenu et votre pointage de crédit. Les consommateurs ont droit à un rapport de crédit gratuit par an d'un bureau de crédit. Le gouvernement fédéral a autorisé annualcreditreport.com à publier des rapports de crédit gratuits. Vous pouvez alternativement choisir parmi TransUnion, Equifax et Experian, ou consulter ce guide.
- Votre rapport de crédit n'est pas accompagné d'un pointage de crédit gratuit. Ce serait bien de connaître votre pointage de crédit, mais vous devriez pouvoir vous faire une idée de la qualité de votre crédit en vous basant uniquement sur le rapport.
- Le modèle de notation de crédit le plus courant est le FICO. Le score FICO est calculé en fonction des montants dus (30 %), du nouveau crédit (10 %), de la durée de l'historique de crédit (15 %), de la composition du crédit (10 %) et de l'historique des paiements (35 %). Visez un score aussi proche que possible de 850, mais les 700 supérieurs vous permettront également d’obtenir de bons taux de prêt.
- Certaines sociétés de cartes de crédit et banques généreront automatiquement un score FICO pour vous chaque mois. Vous pouvez recevoir ce rapport gratuitement, ou vous devrez peut-être payer un supplément pour cela.
Étape 2. Vérifiez les taux d'intérêt moyens dans votre région
Vous devez entrer dans la salle de négociation au courant des tarifs que les autres dans votre région obtiennent. Il existe de nombreuses entreprises qui compilent des rapports sur les taux d'intérêt que vous pouvez trouver avec une simple recherche sur le Web. Vous pouvez également consulter le site Web de votre banque pour connaître leurs tarifs.
Étape 3. Obtenez une preuve de revenu
Le deuxième critère que les concessionnaires automobiles utilisent pour déterminer votre taux d'intérêt est votre revenu. Apportez un talon de chèque de paie, une déclaration de revenus ou tout autre document gouvernemental indiquant vos revenus. Faire preuve de stabilité d'emploi vous aidera à obtenir un meilleur taux d'intérêt.
Étape 4. Faites le tour des voitures
Être obsédé par une voiture de rêve permet aux concessionnaires de vous manipuler plus facilement pour obtenir des taux d'intérêt plus élevés. Trouvez plusieurs voitures afin d'avoir la possibilité de vous éloigner d'une mauvaise affaire plus tard. À moins que vous ne soyez à la recherche d'une voiture rare, vous devriez pouvoir trouver plusieurs véhicules similaires dans votre région.
Étape 5. Trouvez les taux d'intérêt pour les concessionnaires et les banques
Le meilleur prêt peut être auprès d'un concessionnaire, d'une banque ou d'une coopérative de crédit – cela dépend simplement de l'entreprise ou de l'institution. Pensez aux avantages d'emprunter de l'argent à chaque endroit. Bien qu'une institution puisse avoir des taux plus élevés, cela peut être plus pratique pour vous.
- Prendre un prêt à la concession n'est pas toujours une mauvaise idée. En plus du facteur de commodité, ils peuvent avoir des programmes spéciaux qui vous aident à garder votre voiture sur la route. Obtenez des informations sur tout ce qu'ils offrent avec leurs prêts, mais méfiez-vous des « add-ons » qui complètent l'offre mais ont peu de valeur.
- Les prêts bancaires ont généralement des TAP inférieurs. Malgré la législation visant à plafonner les taux TAEG et les majorations des prêts dans de nombreux États, vous obtiendrez souvent la meilleure offre auprès de votre banque. Si vous utilisez plusieurs banques, vous pourrez choisir le meilleur taux. Les coopératives de crédit ont généralement des taux beaucoup plus bas pour les prêts automobiles. Consultez le rapport le plus récent de l'American Credit Union Administration pour voir comment les banques et les coopératives de crédit se comparent.
Étape 6. Envisagez un programme de propriété automobile
De nombreuses personnes à faible revenu ont peu de défense contre les pratiques de prêt abusives. Il existe de nombreux programmes pour aider les familles à faible revenu à se procurer et à payer une voiture. Vérifiez auprès des organisations à but non lucratif pour trouver un programme de propriété de voiture dans votre région.
Partie 2 sur 2: Négocier le meilleur APR
Étape 1. Obtenez une pré-approbation pour un prêt bancaire
Que vous finissiez par contracter un prêt bancaire ou non, en avoir un en main est une puissante monnaie d'échange lorsque vous parlez à un concessionnaire automobile. Si vous pensez qu'un concessionnaire automobile vous a fait une mauvaise offre, parlez-en à votre banque. Jusqu'à ce que vous signiez les papiers, votre TAEG pré-approuvé par votre banque peut vous obtenir un taux comparable.
Étape 2. Prenez un prêt à plus court terme si possible
Les taux TAEG augmentent considérablement en fonction de la durée pendant laquelle vous choisissez de rembourser le prêt. Un prêt à court terme standard est de 36 mois. Cette information sera dans les informations de prêt que vous avez trouvées pour votre banque lorsque vous faisiez vos devoirs. Cependant, un temps de récupération plus court équivaut à des paiements mensuels plus élevés, alors évaluez si vous pouvez vous permettre le coût supplémentaire. En moyenne, les propriétaires de voitures consacrent environ 11 % de leurs revenus au paiement de leur voiture.
Étape 3. Effectuez un acompte important
Les concessionnaires automobiles préfèrent recevoir le plus d'argent possible à l'avance. Proposer de verser un acompte plus important que nécessaire est une puce de troc que vous pouvez utiliser pour obtenir un TAP inférieur. Cela réduira également la taille de vos paiements et vous permettra peut-être même de choisir une période de récupération plus courte.
Étape 4. Échangez des offres supplémentaires contre un TAP inférieur
Les concessionnaires utilisent des ajouts tels que des remises en espèces, des améliorations mineures à la voiture et des programmes d'incitation pour augmenter le coût de la voiture. Certains d'entre eux, cependant, sont des « produits back-end », ce qui signifie qu'ils n'ont pas encore été installés ou entrés en vigueur. Dites au concessionnaire que vous souhaitez échanger des modules complémentaires contre un TAP inférieur.
Étape 5. Soyez prêt à partir
Bien qu'il ne s'applique pas à tous, le stéréotype usuraire des concessionnaires de voitures d'occasion existe pour une raison. Si vous obtenez une mauvaise affaire et qu'ils ne bougeront pas, éloignez-vous. Si vous avez fait vos devoirs, vous aurez plusieurs autres options. Même s'ils ne vous offrent pas une meilleure offre pour vous ramener à la table des négociations, vous aurez probablement plus de chance avec un autre revendeur plus digne de confiance.
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Des astuces
Envisagez de faire cosigner votre prêt automobile si vous avez un mauvais crédit. Sinon, il est peu probable que vous obteniez un faible TAEG sur votre prêt
Mises en garde
- N'oubliez pas que lorsque vous voyez des publicités pour un financement à 0% et d'autres offres à faible taux d'intérêt annuel, ces devis sont destinés aux personnes ayant un excellent crédit et un excellent revenu. Tout le monde ne sera pas admissible au faible TAEG annoncé sur les prêts automobiles.
- Les concessionnaires ne fournissent pas de financement directement. Ils travaillent avec des prêteurs tiers pour vous trouver un prêt. Souvent, le concessionnaire ajoutera un ou deux points de pourcentage à votre TAEG, sous forme de commission pour organiser votre financement. Par conséquent, vous pouvez souvent obtenir un TAEG inférieur en pré-organisant votre prêt automobile auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'une société de financement avant de vous rendre chez le concessionnaire.
