À un moment donné, vous voudrez peut-être ou aurez besoin d'avoir une nouvelle voiture. Vous pouvez également peser les différences de coût entre la location et l'achat avant de prendre votre décision. Une façon de comparer les coûts est de déterminer exactement ce que vous paierez pour chacun. Lorsque vous achetez une voiture, vous financez le montant facturé pour le véhicule et le taux d'intérêt est clair. Lorsque vous louez une voiture, vous payez pour utiliser le véhicule pendant une période de temps, similaire à la location, et vous le rendez à la fin du bail. Les frais de financement d'un contrat de location ne sont pas toujours clairs. Pour calculer les frais de financement d'un véhicule loué, vous n'avez besoin de connaître que quelques éléments: le coût net capitalisé, la valeur résiduelle et le facteur monétaire. Si ceux-ci sont connus, le calcul de vos frais financiers est un processus simple.
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Partie 1 sur 3: Collecte des données nécessaires
Étape 1. Déterminez le coût plafond net
Le terme « coût de plafonnement net » est une forme abrégée de coût capitalisé net. C'est finalement le prix global du véhicule. Le coût plafond net peut être affecté par d'autres ajouts ou soustractions, comme suit:
- Tous les frais ou taxes divers sont ajoutés au coût pour augmenter le coût du plafond net.
- Tout acompte, reprise ou remise sont considérés comme des « réductions nettes du plafond ». Ceux-ci sont soustraits et réduiront le coût du plafond net.
- Supposons, par exemple, qu'un véhicule est répertorié avec un coût de 30 000 $. Il y a une remise ou vous effectuez un acompte de 5 000 $. Par conséquent, le coût plafond net pour ce véhicule est de 25 000 $.
Étape 2. Établir la valeur résiduelle du véhicule
C'est un peu comme prédire l'avenir. La valeur résiduelle est la valeur du véhicule à la fin du bail, lorsque vous le restituerez. C'est toujours un peu incertain car personne ne peut prédire l'état exact du véhicule, le kilométrage ou les réparations qu'il subira pendant la location. Pour établir la valeur résiduelle, les concessionnaires utilisent des guides de l'industrie, tels que l'Automotive Leasing Guide (ALG).
- Le graphique ci-dessus illustre la baisse de la valeur du véhicule au fil du temps. Pour cet exemple, la valeur résiduelle à la fin du terme est fixée à 15 000 $.
- Certains concessionnaires choisissent de ne pas utiliser l'ALG. Au lieu de cela, ils peuvent développer leur propre guide ou fonctions pour définir les valeurs résiduelles.
Étape 3. Découvrez le facteur d'argent du concessionnaire
Les véhicules loués ne facturent pas d'intérêts de la même manière que les contrats d'achat. Il existe cependant une charge financière qui est analogue à l'intérêt. Vous payez la société de leasing pour l'utilisation de son véhicule pendant la durée de votre bail. Ces frais sont basés sur un nombre appelé « facteur monétaire ».
- Le facteur argent n'est généralement pas médiatisé. Vous devrez demander au revendeur de le partager avec vous.
- Le facteur argent ne ressemble pas à un taux d'intérêt. Ce sera généralement un nombre décimal comme 0,00333. Pour comparer le facteur monétaire à un taux d'intérêt annuel, multipliez le facteur monétaire par 2400. Dans cet exemple, un facteur monétaire de 0,00333 équivaut à peu près à un taux d'intérêt de prêt de 0,00333x2400 = 7,992% d'intérêt. Il ne s'agit pas d'une équivalence exacte mais d'une valeur de comparaison régulièrement acceptée.
Partie 2 sur 3: Effectuer les calculs
Étape 1. Ajoutez le coût plafond net et la valeur résiduelle
La charge financière est basée sur la somme du coût de plafonnement net et de la valeur résiduelle. À première vue, cela semble être un doublement injuste de la valeur de la voiture. Cependant, en combinaison avec le facteur monétaire, cela fonctionne comme un moyen de faire la moyenne du coût du plafond net et de la valeur résiduelle. Vous finissez par payer les frais de financement sur une valeur globale moyenne de la voiture.
Considérez l'exemple commencé ci-dessus. Le coût plafond net est de 25 000 $ et le résiduel est de 15 000 $. Le total est donc la somme de 25 000 $ + 15 000 $ = 40 000 $
Étape 2. Multipliez cette somme par le facteur monétaire
Le facteur monétaire est appliqué à la somme du coût du plafond net et de la valeur résiduelle de la voiture pour trouver les frais financiers mensuels.
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Poursuivant avec l'exemple ci-dessus, utilisez le facteur monétaire 0,00333. Multipliez cela par la somme du coût de plafond net et du résiduel comme suit:
40 000 $ x 0,00333 = 133,2 $
Étape 3. Appliquez les frais financiers mensuels
Le résultat du calcul final est la charge financière mensuelle qui sera ajoutée à votre paiement de location. Dans cet exemple, les frais financiers sont de 133,20 $ par mois.
Étape 4. Calculez le paiement mensuel complet
Les frais de financement peuvent représenter la plus grande partie de votre paiement mensuel, mais vous ne pouvez pas compter sur eux pour le paiement intégral. En plus des frais de financement, de nombreux concessionnaires factureront également des frais d'amortissement. Il s'agit du coût que vous payez pour dédommager le concessionnaire de la diminution de la valeur de la voiture au fil du temps. Enfin, vous pouvez être responsable de diverses taxes.
Avant de signer un contrat de location, vous devez connaître le montant total des frais mensuels dont vous êtes responsable. Demandez au concessionnaire de détailler tous les coûts pour vous et assurez-vous que vous les comprenez et que vous pouvez tous les payer
Partie 3 sur 3: Négocier avec le concessionnaire
Étape 1. Demandez les données que vous souhaitez
Beaucoup de gens, lorsqu'ils louent un véhicule, semblent satisfaits d'accepter le chiffre d'affaires que le concessionnaire leur attribue. Cependant, pour vérifier que tout accord que vous négociez est réellement honoré, vous devez connaître les détails des calculs des frais financiers. Sans demander les données, vous pourriez être victime d'une négligence, d'une simple erreur, voire d'une fraude.
- Vous pourriez négocier un prix réduit pour le véhicule, mais le concessionnaire pourrait de toute façon baser ses calculs sur la valeur d'origine.
- Le concessionnaire pourrait ne pas appliquer le crédit approprié pour un véhicule d'échange.
- Le concessionnaire pourrait faire des erreurs mathématiques dans le calcul des frais financiers.
- Le concessionnaire pourrait appliquer un facteur monétaire autre que celui utilisé dans les négociations initiales.
Étape 2. Appuyez sur le croupier pour le « facteur monétaire »
« Le facteur monétaire est un nombre décimal que les concessionnaires automobiles utilisent pour calculer les frais financiers. Ce nombre n'est pas un taux d'intérêt mais est quelque peu analogue aux taux d'intérêt. Certains concessionnaires de crédit-bail peuvent faire connaître le facteur argent, tandis que d'autres ne le peuvent pas. Vous devriez demander le facteur d'argent que votre revendeur utilise. Demandez également comment le facteur argent est utilisé pour calculer les frais de financement facturés sur votre contrat de location.
Étape 3. Demandez au concessionnaire de vous montrer la feuille de calcul
Le concessionnaire n'est pas tenu de partager avec vous les calculs qui entrent dans les frais de financement et les paiements mensuels de votre véhicule loué. À moins que vous ne le demandiez spécifiquement, vous ne verrez probablement jamais cette information. Vous devriez demander au concessionnaire, au vendeur ou au gérant de partager les calculs avec vous. Même si vous disposez des données individuelles, vous ne pourrez peut-être pas confirmer que les chiffres ont été calculés avec précision ou équité, à moins que vous ne compariez vos notes aux calculs du croupier.
Étape 4. Menacer de partir si le concessionnaire ne parvient pas à fournir des informations
Le seul levier que vous avez dans les négociations sur les frais de financement d'un véhicule loué est la possibilité de vous retirer. Indiquez clairement au concessionnaire que vous souhaitez vérifier les calculs et les informations individuelles qui entrent dans le calcul de vos frais financiers. Si le concessionnaire n'est pas disposé à partager cette information avec vous, vous devez menacer de quitter et de louer votre voiture ailleurs.
Des astuces
- Si le concessionnaire de location ne vous fournira pas le facteur argent, rendez-vous chez un autre concessionnaire. Vous ne pouvez pas déterminer et comparer vos coûts réels et votre juste valeur à moins d'avoir ces informations.
- Plus la valeur de la voiture à la fin du bail est élevée (c'est-à-dire moins l'amortissement), moins vos frais de financement seront réduits, ce qui, à son tour, réduira votre paiement mensuel.
Mises en garde
- Certains concessionnaires peuvent présenter le numéro du facteur monétaire afin qu'il soit plus facile à lire, comme 3,33; cependant, cela pourrait être interprété à tort comme le taux d'intérêt. Sachez que ce n'est pas le taux qui sera utilisé. Ce nombre doit être converti en facteur monétaire réel en divisant par 1 000 (3,33 divisé par 1 000 = 0,00333).
- Sachez que le coût financier (tel que calculé ici à 133,20 $) ne correspond pas nécessairement à votre paiement mensuel total. Il ne s'agit que des frais financiers et ne peut pas inclure d'autres frais tels que la taxe de vente ou les frais d'acquisition.
