Les frais financiers appliqués à un prêt automobile sont les frais réels pour le coût d'emprunt de l'argent nécessaire pour acheter votre voiture. Les frais financiers associés à votre prêt automobile dépendent directement de trois variables: le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée du prêt. La modification de tout ou partie de ces variables changera le montant des frais financiers que vous paierez pour le prêt. Il existe un certain nombre de façons de réduire les frais financiers sur un prêt, et la méthode que vous choisirez dépendra du fait que vous ayez déjà un prêt ou que vous contractiez un nouveau prêt. Connaître vos options peut vous aider à économiser de l'argent et à rembourser votre véhicule plus rapidement.
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Méthode 1 sur 3: Réduire les frais de financement pour un nouveau prêt
Étape 1. Apprenez votre pointage de crédit
Les prêts automobiles sont largement déterminés par la cote de crédit de l'emprunteur; plus la cote de crédit de l'emprunteur est bonne, plus son taux d'intérêt sera probablement bas. Connaître votre pointage de crédit avant de demander un prêt automobile peut vous aider à obtenir les meilleures conditions de prêt possibles. Vous pouvez obtenir un exemplaire gratuit de votre dossier de crédit (un exemplaire gratuit est garanti tous les 12 mois) en visitant AnnualCreditReport.com ou en appelant le 1-877-322-8228.
- Votre rapport de crédit ne contiendra pas explicitement votre pointage de crédit, mais il contiendra des informations qui déterminent votre pointage de crédit. Pour cette raison, il est extrêmement important d'examiner toutes les informations contenues dans votre rapport de crédit et de comprendre ce qui détermine votre pointage de crédit afin de vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs.
- Si votre pointage de crédit est faible, vous devrez peut-être améliorer votre pointage de crédit. L'amélioration de votre pointage de crédit vous permettra probablement d'obtenir de bien meilleures conditions sur votre prêt. Si vous pouvez attendre d'acheter votre véhicule jusqu'à ce que vous ayez réparé votre crédit, cela vaut peut-être la peine d'attendre.
- Envisagez de contacter un organisme de conseil en crédit pour vous aider à rebâtir votre crédit. Un conseiller en crédit peut travailler avec vous pour établir et respecter un budget, et peut même vous aider à gérer vos revenus et vos dettes. Vous pouvez trouver un organisme de conseil en crédit près de chez vous en effectuant une recherche en ligne - soyez simplement clair sur les conditions et les frais des services offerts avant de vous inscrire auprès d'un conseiller en crédit.
Étape 2. Faites le tour de votre prêt
La plupart des concessionnaires proposent des prêts automobiles chez le concessionnaire, ce qui peut être pratique pour les acheteurs. Cependant, le concessionnaire peut ne pas offrir le meilleur prêt disponible. De nombreux concessionnaires automobiles organisent des prêts en agissant comme un « intermédiaire » entre vous et une banque, ce qui signifie que le concessionnaire peut vous facturer des frais supplémentaires pour compenser ses services. Même si les frais du concessionnaire ne sont pas déraisonnables, il est probable que le concessionnaire vendra ensuite votre contrat à une banque, une coopérative de crédit ou une société de financement, et vous pourriez finir par effectuer des paiements à ce tiers. Même si vous optez pour l'option de financement du concessionnaire, cela vaut la peine de chercher un meilleur prêt auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit locale.
Étape 3. Ne contractez pas un petit prêt
Chaque terme de prêt est différent, en fonction de facteurs tels que votre pointage de crédit et le montant que vous demandez à emprunter. Les petits prêts ont généralement des frais de financement mensuels très élevés, car la banque gagne de l'argent grâce à ces frais et elle sait qu'un prêt plus petit sera remboursé plus rapidement. Si vous avez l'intention de contracter un prêt automobile pour seulement quelques milliers de dollars, cela peut valoir la peine d'économiser jusqu'à ce que vous ayez le montant total dont vous aurez besoin pour acheter une automobile ou acheter une automobile qui correspond à votre gamme de prix disponible.
Étape 4. Obtenez un prêt pré-approuvé avant d'acheter une voiture
Les prêts pré-approuvés sont organisés à l'avance avec une banque ou une institution financière. Cela peut être utile, car de nombreuses personnes se sentent obligées d'opter pour les options de prêt proposées par un concessionnaire sur le parking et finissent par obtenir un prêt avec des frais financiers élevés. Si vous obtenez un prêt pré-approuvé au préalable, vous saurez exactement combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une automobile, ce qui vous aidera également à respecter votre budget.
Étape 5. Envisagez de louer au lieu d'acheter
La location d'un véhicule vous permet d'utiliser votre véhicule pendant une durée déterminée et un nombre de kilomètres prédéterminé. Vous ne serez pas propriétaire de votre voiture, mais les paiements de location sont généralement inférieurs à ce que seraient les mensualités d'un prêt pour le même véhicule. Certaines conditions de location vous donnent également la possibilité d'acheter votre véhicule à la fin de la période de location. Avant de décider de louer, il peut être utile de considérer:
- les frais de location au début, au milieu et à la fin de la période de location
- quelles offres et conditions de crédit-bail vous sont proposées
- combien de temps voulez-vous garder l'automobile
Méthode 2 sur 3: Refinancement d'un prêt existant
Étape 1. Contactez votre prêteur
Vous pouvez demander le refinancement de votre prêt automobile auprès du prêteur à partir du prêt initial, ou vous pouvez passer à un nouveau prêteur. Les prêteurs qui autorisent le refinancement remplaceront votre prêt existant par un nouveau prêt, offrant généralement des frais de financement mensuels inférieurs. Tous les prêteurs n'autorisent pas les emprunteurs à refinancer un prêt, il peut donc être utile de comparer vos options pour déterminer quel prêteur choisir ou si vous êtes admissible à un refinancement.
Étape 2. Rassemblez les informations nécessaires
Dans le cadre du processus de demande de refinancement, vous aurez besoin de quelques informations de base à fournir au prêteur. Avant de présenter une demande de refinancement de votre prêt, vous devez avoir en main:
- votre taux d'intérêt actuel
- combien d'argent est encore dû sur le prêt existant
- combien de mois reste-t-il dans les conditions du prêt existant
- la marque, le modèle et le kilométrage actuel de votre véhicule
- la valeur actuelle de votre véhicule
- vos revenus actuels et vos antécédents professionnels
- votre pointage de crédit actuel
Étape 3. Comparez les options de prêt de refinancement
Si vous êtes admissible à un refinancement de prêt automobile auprès de votre prêteur actuel, vous pourriez être admissible à un meilleur prêt auprès d'un autre établissement de crédit. Cela vaut la peine de comparer vos options de refinancement de prêt pour obtenir les meilleures conditions de prêt disponibles. Lorsque vous recherchez et comparez les options de refinancement, cela vaut la peine de considérer:
- le taux de prêt
- la durée du prêt
- s'il y a des pénalités de paiement anticipé ou des pénalités de retard
- tous frais ou frais financiers
- quelles (le cas échéant) les conditions de reprise d'une automobile sont-elles avec un prêteur donné
Méthode 3 sur 3: Remboursement anticipé d'un prêt existant
Étape 1. Découvrez si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt par anticipation
Si le refinancement n'est pas une option, vous pourriez être admissible au remboursement anticipé de votre prêt. Le remboursement anticipé, également appelé remboursement anticipé du prêt, signifie simplement que vous remboursez votre dette avant la date de fin convenue d'un prêt existant. L'avantage du remboursement anticipé de votre prêt est que vous n'êtes pas soumis aux frais financiers mensuels que vous paieriez autrement sur votre prêt, mais pour cette raison, de nombreux prêteurs facturent une pénalité ou des frais de remboursement anticipé. Les conditions de votre prêt existant doivent préciser s'il y a une pénalité de remboursement anticipé ou de remboursement anticipé du prêt, mais si vous n'êtes pas sûr, vous pouvez toujours consulter votre prêteur.
Étape 2. Découvrez le processus de prépaiement pour votre prêteur
Si votre prêteur vous permet d'effectuer des remboursements anticipés sur votre prêt, il peut y avoir un processus spécial pour effectuer ces paiements. Ces paiements sont parfois appelés paiements de principal uniquement, et il est important de préciser à votre prêteur que vous avez l'intention que ce paiement soit appliqué au principal du prêt, et non aux frais financiers pour les mois à venir. Le processus de chaque prêteur peut être différent, il est donc préférable d'appeler ou d'envoyer un e-mail au service client du prêteur et de demander ce que vous devez faire pour effectuer un paiement du principal uniquement sur votre prêt.
Étape 3. Calculez le montant de remboursement anticipé de votre prêt
Il existe de nombreux « calculateurs » de remboursement anticipé de prêt disponibles en ligne, mais tous prennent en compte les mêmes informations de base pour déterminer combien vous devrez payer pour rembourser votre prêt par anticipation:
- le nombre total de mois de la durée de votre prêt actuel
- le nombre de mois restant sur votre prêt existant
- le montant de votre prêt actuel
- les mensualités restantes sur votre prêt
- le taux d'intérêt annuel (TAP) en vigueur sur votre prêt existant
Des astuces
- Réduire les frais de financement en diminuant la durée du prêt fera baisser les frais de financement globalement mais cela augmentera également votre mensualité, car vous prendrez moins de temps pour rembourser le prêt.
- Envisagez de travailler avec un organisme de conseil en crédit si vous avez du mal à respecter votre budget ou à rembourser vos prêts.
