Essayer d'acheter une voiture avec un mauvais crédit peut être difficile. Mais vous n'êtes pas seul - de nombreux Américains ont eu à un moment ou à un autre des problèmes de crédit. Il y a des moyens de le contourner, et il y a de la lumière au bout du tunnel. Il y a des choses que tout le monde peut faire pour assainir un peu son crédit, trouver un prêt auto raisonnable et acheter une voiture de bonne qualité.
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Méthode 1 sur 5: Calculer ce que vous pouvez vous permettre
Étape 1. Déterminez combien vous pouvez dépenser
Il est important de planifier à l'avance combien vous pouvez confortablement vous permettre de payer pour la voiture chaque mois. Cela vous aidera à obtenir la meilleure offre lors de la négociation. Comprenez que si vous avez un mauvais crédit, vous devrez peut-être payer plus par mois, vous voudrez donc peut-être vous assurer que vous pouvez vous permettre une nouvelle voiture.
- Vous devrez d'abord calculer votre revenu mensuel total. Soustrayez vos dépenses fixes actuelles, telles que le loyer, les services publics, la moyenne et les assurances. Essayez également d'estimer les dépenses discrétionnaires, comme le montant que vous dépensez en divertissement.
- Après avoir calculé cela, prenez le revenu restant et voyez combien vous pouvez payer chaque mois pour les paiements de voiture. N'oubliez pas d'inclure le coût de l'assurance automobile, du carburant et des autres frais d'entretien du véhicule dans ce coût.
Étape 2. Identifiez la raison pour laquelle vous avez besoin de la voiture
La façon dont vous utiliserez la voiture vous aidera à déterminer de quelle voiture vous avez besoin. Cela vous permettra de trouver plus facilement la bonne voiture au bon prix. Tenez compte de votre style de vie et de vos besoins.
- Si vous avez une famille avec des enfants, vous aurez peut-être besoin d'une berline à quatre portes. Un hayon ou un break peut également être utile. Si vous êtes célibataire, vous pourrez peut-être vous en sortir avec un coupé deux portes moins cher.
- Si vous devez parcourir de longues distances, vous devriez rechercher une voiture plus économe en carburant.
- Si vous transportez de grosses charges, comme des matériaux de construction, vous devrez peut-être envisager de vous procurer un camion.
Étape 3. Recherchez les types de voitures que vous pouvez vous permettre
Commencez à rechercher des voitures dans votre budget. Identifiez la marque (l'entreprise qui fabrique la voiture), le modèle et l'année de chaque voiture qui correspond à votre budget et à votre style de vie. Essayez de trouver différentes options afin de rechercher la meilleure offre.
Recherchez des marques et des modèles fiables. Lisez les avis en ligne et comparez les voitures afin de ne pas payer pour des réparations ou un entretien coûteux par la suite
Étape 4. Consultez les prix des voitures d'occasion dans Blue Book
Si vous voulez une voiture d'occasion, commencez à regarder les prix des voitures dans le Blue Book. Le Blue Book vous dira combien valent des marques, des modèles et des années de voitures particulières. Cela vous aidera à prendre une décision éclairée lorsque vous achetez une voiture et vous évitera de payer trop cher.
Étape 5. Créez un budget
Une fois que vous avez identifié le type de voiture dont vous avez besoin et que vous pouvez vous permettre, vous pouvez commencer à économiser pour cela. Supposons un maximum de 36 mois de paiements plus 20 % d'acompte et de frais de clôture. Avant même de trouver la bonne voiture, commencez à mettre de l'argent de côté chaque mois pour pouvoir vous permettre d'acheter la voiture le moment venu.
Méthode 2 sur 5: Trouver un prêt
Étape 1. Économisez de l'argent pour un acompte
Quel que soit le prêteur que vous utilisez, il est toujours judicieux de verser la mise de fonds la plus élevée que vous puissiez vous permettre. Même de petits acomptes – 500 $, par exemple – peuvent faire une différence dans les conditions du prêt avec lequel vous vous retrouvez.
Si vous n'avez pas besoin d'une voiture tout de suite, il serait peut-être préférable de renoncer complètement à un prêt et de payer en espèces pour une voiture plus ancienne à la place
Étape 2. Demandez de l'aide à votre famille et à vos amis
Vos amis et votre famille pourront peut-être vous aider à acheter une nouvelle voiture. Peut-être qu'ils peuvent vous prêter de l'argent pour vous aider avec l'acompte, ou peut-être qu'ils seraient prêts à co-signer votre prêt. Contactez votre famille pour voir s'il y a quelqu'un qui est disposé et capable de vous aider.
- Emprunter de l'argent à des amis ou à la famille peut vous faire économiser beaucoup d'argent que vous auriez autrement dépensé en intérêts. Si vous optez pour cette voie, assurez-vous de rédiger un document de prêt dans lequel vous décidez de la manière dont vous effectuerez les paiements à votre ami ou à un membre de votre famille.
- N'oubliez pas que si un membre de la famille ou un ami cosigne et que vous faites défaut, il est responsable du prêt. Cela peut gravement endommager votre relation avec eux.
Étape 3. Soyez prêt lorsque vous visitez les prêteurs
Lorsque vous rendez visite à un prêteur, venez avec vos documents en main. Chaque prêteur doit voir plusieurs talons de paie, une preuve d'identité (comme un permis de conduire) et une preuve de résidence (comme une facture d'électricité à votre nom). Bien qu'ils puissent avoir besoin de documents supplémentaires, ceux-ci sont typiques et vous pourrez probablement avoir une bonne idée de ce qu'ils vous prêteraient avec eux seuls.
Ce n'est pas que l'une de ces choses change votre pointage de crédit, combien vous devez dépenser, ou beaucoup de quoi que ce soit de votre côté. Ce que cela change, c'est la façon dont ils vous regardent. Quelqu'un qui est préparé est plus susceptible d'obtenir un accord équitable qu'une personne qui semble malheureuse et désorganisée
Étape 4. Rendez-vous à votre coopérative de crédit locale
Étant donné que les coopératives de crédit sont à but non lucratif, elles facturent généralement des taux d'intérêt sur les prêts inférieurs à ceux des banques. Bien que certaines coopératives de crédit prêtent à des non-membres, les membres bénéficient généralement d'un traitement préférentiel. Puisqu'il est plus facile que jamais de devenir membre d'une coopérative de crédit, ils devraient être votre première option pour les prêts.
- Non seulement une coopérative de crédit aura-t-elle généralement un taux d'intérêt plus bas (une moyenne de 2 % par rapport à 4 % sur les prêts automobiles), elle sera également plus susceptible de prendre en compte votre situation unique et de vous considérer comme plus qu'un créditeur. But.
- Bien sûr, il y a un compromis. Étant donné que les coopératives de crédit n'essaient pas de faire des bénéfices, elles facturent des taux plus bas. Comme ils facturent des tarifs plus bas, leurs marges bénéficiaires ne sont pas aussi élevées. Ils doivent donc se garder de prêter à un trop grand nombre de débiteurs de la catégorie des subprimes. Alors pensez-y de cette façon: si votre crédit est médiocre à pauvre, vous pourriez avoir une chance d'obtenir un prêt auprès d'une coopérative de crédit. Si c'est à travers le sol, vous allez avoir du mal.
Étape 5. Parlez à une banque locale
La plupart des banques locales ne pourront pas égaler le taux d'intérêt que vous trouverez dans les coopératives de crédit, mais cela ne signifie pas qu'elles n'auront pas leurs avantages. Une banque locale est susceptible d'être en mesure d'offrir certaines choses qu'une grande banque ne peut pas. Par exemple:
- Moins de frais et des taux d'intérêt plus bas que les grandes banques. Les grandes banques auront des avantages technologiques et logistiques par rapport aux petites banques communautaires et coopératives de crédit, mais le réseau de guichets automatiques, les applications de pointe et une succursale à chaque bloc coûtent tous de l'argent.
- Une banque locale est moins susceptible d'être aussi rigide qu'une banque nationale. Bien qu'ils ne soient probablement pas aussi flexibles qu'une coopérative de crédit, ils seront en fait plus capables et disposés à prêter à une personne plutôt qu'à un pointage de crédit.
- Une banque locale est également un peu plus susceptible de contracter un prêt plus petit pour une voiture plus ancienne qu'une grande banque, ce qui peut vraiment être idéal pour quelqu'un qui cherche à minimiser le paiement de sa voiture.
Étape 6. Contactez une banque nationale
Alors que les coopératives de crédit et les banques locales seront plus flexibles en ce qui concerne les prêts en général, n'oubliez pas les grandes banques. Les banques nationales sont une grande partie de la conversation lorsqu'il s'agit de prêter aux personnes ayant un mauvais crédit, et pour cause. Certains prêteurs nationaux sont très présents sur le marché des prêts automobiles à risque et ils prêtent beaucoup d'argent, ce qui met beaucoup de gens sur la route.
Par exemple, Wells Fargo et Capital One Auto sont deux des plus grands acteurs du marché des prêts automobiles à risque et deux des plus grandes banques, point final. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir du financement auprès d'un plus grand nombre de prêteurs à faible taux d'intérêt, jetez un œil à ces types. Ils peuvent facturer des taux d'intérêt plus élevés qu'une coopérative de crédit, mais ils ne seront pas aussi élevés que certains des prêteurs en ligne
Étape 7. Regardez en ligne
Les prêteurs en ligne sont un sac assez mélangé. Alors que certains prêteurs, comme OneMain, ont une réputation décente, d'autres, comme Santander, ont tout sauf. Quoi qu'il en soit, ils sont florissants en ce moment, et les acheteurs de subprimes constituent le segment le plus important des prêts automobiles. Vous pouvez très bien trouver de bonnes affaires, mais vous pourriez aussi vous faire virer. C'est un domaine où vous devez faire vos devoirs encore plus que d'habitude.
- Il n'y a pas un seul endroit où aller pour obtenir des critiques fiables et impartiales de chaque prêteur en ligne en un seul endroit. Avant de postuler, vous n'aurez qu'à enquêter sur leurs avis et leur réputation. Le Better Business Bureau est un bon point de départ, mais il ne donnera pas d'informations détaillées sur la banque en tant que prêteur, mais plutôt en tant qu'entreprise en général. Si un prêteur en ligne a autre chose qu'une note A du BBB, cherchez ailleurs.
- Le Consumer Financial Protection Bureau serait une autre bonne ressource pour la recherche. Cette agence réglemente les entités financières en ce qui concerne le public, afin que vous puissiez savoir si un prêteur faisait l'objet d'une enquête ou avait un grand nombre de plaintes.
Méthode 3 sur 5: Trouver la voiture
Étape 1. Envisagez les reprises de possession par la banque ou le prêteur
Acheter une voiture qui a été reprise par la banque peut parfois vous faire économiser entre 25 et 40 % du coût de la voiture. Gardez à l'esprit que vous ne pouvez pas demander à un mécanicien de vérifier ces voitures à l'avance, vous pourriez donc finir par acheter un citron. Néanmoins, si vous êtes prêt à prendre le risque, vous pouvez rechercher des ventes aux enchères locales ou rechercher des revendeurs en ligne.
Les voitures de pension sont vendues en l'état. La voiture peut avoir des problèmes d'entretien que vous devrez résoudre
Étape 2. Considérez les vendeurs privés
Vous pouvez acheter une voiture d'occasion à son ancien propriétaire si vous êtes prêt à vous charger vous-même des formalités administratives. Vous pouvez généralement économiser un peu d'argent de cette façon. Recherchez dans votre journal local ou en ligne des personnes vendant des voitures dans votre région. Vous pouvez également demander autour de votre réseau social pour voir si quelqu'un envisage de vendre sa voiture.
- Les vendeurs privés peuvent être plus disposés à négocier le prix de la voiture. N'ayez pas peur de marchander.
- N'oubliez pas que lorsque vous achetez une voiture auprès d'un vendeur privé, vous n'avez aucun recours juridique s'il y a quelque chose qui ne va pas avec la voiture. Vous êtes responsable de remplir vous-même les documents.
- Obtenez toujours un rapport d'historique de VIN sur toute voiture que vous achetez auprès d'un vendeur privé. Il est également fortement recommandé de faire vérifier la voiture par un mécanicien avant de l'acheter.
Étape 3. Achetez auprès de revendeurs réputés
Habituellement, les concessionnaires les plus réputés dans une zone donnée seront les concessionnaires franchisés et les chaînes nationales comme CarMax. Un concessionnaire franchisé est un concessionnaire détenant la seule licence pour vendre de nouveaux modèles d'une certaine marque sur un territoire géographique, comme " Smith GMC " ou " Jones Cadillac ". Les concessionnaires franchisés ont toujours un inventaire de voitures d'occasion qu'ils ont acquises lors d'échanges, il est donc préférable de commencer par là.
Après avoir examiné les concessionnaires franchisés et les chaînes nationales, essayez les concessionnaires plus petits qui utilisent le financement des banques ou des coopératives de crédit et vendez des voitures d'occasion à kilométrage plus élevé. Cependant, évitez les concessionnaires agissant comme leurs propres prêteurs (achetez ici, payez ici beaucoup). Même s'ils peuvent avoir des prix d'autocollants attrayants, ils sont connus pour vendre des citrons, dissimuler des dommages et toutes sortes d'autres choses
Étape 4. Obtenez un rapport d'historique de véhicule
Assurez-vous de vérifier l'historique du véhicule avant de l'acheter. Carfax est le plus célèbre de tous les services effectuant des rapports d'historique de véhicule, mais https://www.vehiclehistory.com/ offre le même service gratuitement.
Vous voudrez faire attention et voir si la voiture a déjà été détruite, déclarée perte totale, a subi des dommages dus aux inondations, est un titre de récupération ou si le compteur kilométrique a déjà été trafiqué. Si c'est le cas, c'est probablement une voiture que vous voulez éviter
Méthode 4 sur 5: Acheter la voiture
Étape 1. Négocier le prix avec le vendeur
Une fois que vous aurez été pré-approuvé par le prêteur, vous saurez ce que vous pouvez dépenser. Mais il n'y a aucune raison de partager cette information avec le concessionnaire. Si vous vous présentez en disant que vous avez été pré-approuvé pour 15 000 $, vous finirez probablement par dépenser 15 000 $. Au lieu de cela, essayez de faire toutes les négociations que vous pouvez au préalable.
Si vous pensez que vous serez tenté de le montrer aux vendeurs, ne venez pas du tout chez le concessionnaire avec vos documents de pré-approbation
Étape 2. Envisagez le financement par le concessionnaire s'il est disponible
Si vous achetez une voiture chez le concessionnaire, celui-ci peut vous proposer un financement. Ce financement a généralement des taux d'intérêt plus élevés, mais le concessionnaire peut vous offrir d'autres incitatifs, tels que des rabais ou des périodes sans intérêt, qui peuvent faire baisser le coût global. Parlez au concessionnaire et obtenez un devis de financement pour voir s'il vous convient.
Certains concessionnaires annonceront qu'ils financent des personnes sans crédit ou avec un mauvais crédit. En règle générale, ces concessionnaires facturent des taux d'intérêt extrêmement élevés. Il est préférable de voir si une banque, une coopérative de crédit ou un revendeur réputé vous accordera un prêt en premier
Étape 3. Demandez une inspection mécanique avant de fermer
Avant d'acheter une voiture d'occasion, demandez au concessionnaire si vous pouvez faire examiner la voiture par un mécanicien pour vous assurer qu'il n'y a pas de problèmes. Demandez toujours à votre propre mécanicien d'effectuer ce service. Ils devraient vérifier les freins, le système électrique, la compression, la transmission et d'autres pièces de la voiture pour vous empêcher d'acheter une voiture défectueuse.
Étape 4. Terminez l'achat
Une fois que vous avez acheté la voiture, assurez-vous que le titre est transféré à votre nom. Vous devriez vérifier que le VIN sur le titre est le même que sur la voiture. Le compteur kilométrique de la voiture doit également être le même ou supérieur à celui indiqué sur le titre. Passez en revue tous les documents appropriés et soumettez-les à votre DMV d'État.
Assurez-vous d'obtenir une nouvelle plaque d'immatriculation pour la voiture immatriculée dans votre état de résidence
Étape 5. Achetez l'assurance requise
Vous devez avoir une assurance sur votre nouvelle voiture. Contactez quelques compagnies d'assurance pour trouver le meilleur taux. Si vous aviez une assurance sur votre ancienne voiture, contactez votre agence d'assurance et dites-lui que vous avez acheté une nouvelle voiture, afin qu'elle puisse ajuster votre assurance. Cela garantira que votre assurance couvrira la nouvelle voiture.
Méthode 5 sur 5: Nettoyer votre pointage de crédit
Étape 1. Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
Environ un Américain sur cinq a une erreur sur son rapport de crédit, et jusqu'à ce que vous examiniez le vôtre, vous ne saurez pas si vous faites partie de ce groupe, et si vous le faites, à quel point cela pourrait sérieusement endommager votre pointage de crédit.
- Selon la loi, chaque Américain reçoit une copie gratuite de son rapport de crédit chaque année de chacun des principaux bureaux de crédit. Obtenez votre rapport gratuit sur
- Si vous repérez une erreur, vous devez en informer le bureau de crédit par écrit et par courrier certifié. Avec la notification, transmettez toutes les copies des documents qui appuient votre position. Ce n’est pas obligatoire, mais cela ne ferait pas de mal d’aviser le créancier de la même manière en même temps. Dans tous les cas, le bureau de crédit a trente jours pour enquêter sur votre réclamation. S'ils ne le résolvent pas à votre satisfaction, contactez le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) à l'adresse https://www.consumerfinance.gov/ et déposez une plainte.
Étape 2. Négociez avec les créanciers pour supprimer les éléments négatifs de votre rapport
Après avoir examiné votre dossier de crédit, vous remarquerez peut-être quelques imperfections sur votre dossier. Pas des erreurs, exactement, juste des reliques de l'époque où vous étiez plus jeune et plus pauvre. Ce n'est en aucun cas garanti, mais vous pourrez peut-être négocier ceux de votre rapport si vous contactez le créancier.
Dites au créancier que vous seriez prêt à le payer et à régler la dette s'il supprimait les éléments de votre rapport de crédit. Ils peuvent faire une contre-offre, suggérant qu'ils indiquent plutôt que la dette a été «payée comme convenu». Ce n'est pas aussi efficace, mais ça a l'air mieux qu'un compte en souffrance. Quel que soit votre accord, obtenez l'accord par écrit
Étape 3. Réduisez la dette de carte de crédit à moins de 30 % de la ligne de crédit
L'une des composantes de votre pointage de crédit est la proportion de crédit disponible par rapport au crédit total. Si vous utilisez plus de 30% de votre crédit disponible, cela nuit à votre score.
Donc, si vous devez fermer un compte, vous devez rembourser suffisamment le crédit restant pour compenser la perte de cette marge de crédit
Étape 4. Ne maximisez pas vos cartes
Ne maximisez pas vos limites de crédit pour la même raison que vous ne fermez pas brusquement vos marges de crédit: vous utilisez une proportion trop élevée du crédit disponible. Si vous pensez avoir besoin d'une marge de crédit plus importante que celle dont vous disposez, demandez à votre créancier d'augmenter la limite ou demandez une autre carte. De cette façon, vous pouvez répartir le même montant d'argent sur plusieurs sources de crédit, en maintenant votre utilisation globale à un faible niveau.
