Avez-vous besoin d'une voiture? Avez vous un mauvais credit? Vous n'avez pas de crédit ? Si tel est le cas, vous voudrez peut-être envisager de trouver un cosignataire pour votre prêt. De nombreuses sociétés de prêt sont disposées à accorder un prêt automobile à un individu avec un mauvais crédit/pas de crédit à condition qu'un cosignataire soit disposé à garantir le remboursement. Votre cosignataire signera un « contrat de cautionnement », qui est un accord juridiquement contraignant dans lequel le signataire (le cosignataire) s'engage à accepter les obligations légales d'une autre personne si cette personne ne les respecte pas. Il existe de nombreux risques que vous devez prendre en compte avant de décider de vous engager dans cette voie et d'impliquer une autre personne dans vos préoccupations financières, mais dans de nombreux cas, trouver un cosignataire est vraiment dans votre meilleur intérêt. Lisez la suite pour savoir comment procéder de manière responsable.
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Partie 1 sur 4: Décider si vous devez trouver un cosignataire
Étape 1. Envisagez de trouver un cosignataire si vous n'avez pas de crédit
Par exemple, vous pourriez avoir besoin d'un prêt automobile pour pouvoir acheter une voiture afin de conserver un emploi stable afin de gagner suffisamment pour faire une demande de crédit, mais vous avez besoin de crédit pour pouvoir obtenir la voiture, pour obtenir le travail… ! Si vous vous retrouvez dans ce cercle frustrant, vous pourrez peut-être vous en sortir en trouvant un cosignataire.
Si vous êtes jeune ou que vous venez de commencer votre carrière professionnelle et que vous n'avez jamais demandé de carte de crédit ou de prêt auparavant, il est peu probable que vous puissiez obtenir un prêt automobile par vous-même. Faire une demande avec un cosignataire vous rendra moins risqué aux yeux de votre prêteur potentiel
Étape 2. Envisagez de trouver un cosignataire si vous avez un mauvais crédit
Même si vous avez réussi à établir un historique de crédit, votre pointage peut ne pas être assez solide pour vous qualifier pour un prêt à des conditions avantageuses. Vous pouvez vous voir refuser un prêt ou en obtenir un seul avec un taux d'intérêt prohibitif.
- Les cotes de crédit (souvent appelées cotes FICO) vont de 350 (ce qui indique que vous êtes à haut risque et susceptible de faire défaut) à 850 (ce qui indique que vous êtes un emprunteur à très faible risque).
- Idéalement, votre pointage de crédit devrait être supérieur à 700. Plus votre pointage diminue, plus votre taux d'intérêt sera élevé, en supposant même que vous obteniez un prêt.
Étape 3. Envisagez de trouver un cosignataire si un prêt vous a été refusé
Même si vous avez des antécédents de crédit et une bonne cote de crédit, vous pourriez vous voir refuser un prêt automobile. Il y a plusieurs raisons possibles à cela, dont quelques-unes sont les suivantes:
- Vous n'avez peut-être pas un historique de crédit assez long, vous avez peut-être récemment été en retard de paiement (ce qui ne réduira pas beaucoup votre pointage de crédit, mais qui pourrait faire en sorte que le prêteur actuel vous considère comme un risque), ou vous pourriez avoir récemment présenté une demande pour trop d'autres marges de crédit.
- Si tel est le cas, obtenir un cosignataire peut être votre seul recours si vous avez vraiment besoin de ce prêt.
Étape 4. Envisagez de trouver un cosignataire si on vous a proposé un prêt avec de mauvaises conditions
Encore une fois, il existe diverses raisons pour lesquelles on peut vous proposer un prêt à des conditions défavorables, comme un taux d'intérêt élevé. Vos antécédents de crédit peuvent ne pas être assez longs, votre pointage peut être inférieur à ce que vous pensez, vos revenus peuvent ne pas être assez élevés, etc.
Votre risque de crédit sera réduit si vous avez un cosignataire - le prêteur peut être plus assuré qu'il sera payé car votre cosignataire garantit un remboursement éventuel. Ainsi, vous devriez payer un taux d'intérêt plus bas que si vous aviez obtenu le prêt par vous-même
Étape 5. Obtenez un rapport de crédit gratuit avant de postuler
Votre décision de demander à quelqu'un de cosigner pour vous sera facilitée par la connaissance de votre pointage de crédit actuel. Vous devez également le savoir avant de postuler et de commencer à négocier les conditions de votre prêt.
- Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit une fois tous les douze mois. Consultez notre wikiComment connexe pour savoir comment obtenir votre rapport de crédit gratuitement.
- Gardez à l'esprit que les rapports de crédit résument vos antécédents de crédit: les voitures de crédit et les prêts que vous avez/avez eus à votre nom, combien d'argent vous devez et votre historique de paiement (que vous payiez vos factures à temps ou en retard).
- Ils ne contiennent pas votre score FICO, qui est basé sur vos antécédents de crédit. La seule façon de connaître votre score est de payer pour cela (diverses entreprises fournissent ces informations moyennant des frais), mais tant que vous connaissez votre historique, vous pouvez avoir une bonne idée de si votre score est fort ou faible.
Étape 6. Gagnez du temps pour construire (ou reconstruire) votre crédit avec un cosignataire
L'un des avantages d'avoir un cosignataire est que vous pouvez vous donner un peu de latitude pour améliorer votre pointage de crédit.
- En supposant que vous effectuiez des paiements en temps opportun, vous serez en meilleure position à l'avenir pour pouvoir obtenir vous-même des prêts à de bons taux d'intérêt et avec des plans de remboursement avantageux.
- Le coût de l'obtention de prêts avec une mauvaise cote de crédit est élevé: sur un prêt de 20 000 $, les personnes ayant une faible cote de crédit paient en moyenne 5 000 $ de plus que celles ayant une bonne cote de crédit.
Étape 7. Comprenez que les relations peuvent être compromises
Près de trois cosignataires sur quatre finissent par être responsables du prêt de l'emprunteur principal.
Une autre façon de comprendre cela: près de 75 % des personnes qui s'assurent des cosignataires font défaut sur leurs prêts et font peser le fardeau du remboursement sur leurs cosignataires. Comme vous pouvez l'imaginer, cela peut conduire à des relations tendues
Étape 8. Comprenez dans quelle mesure votre cosignataire sera accroché
En cas de défaillance, les frais de retard et les frais de recouvrement peuvent être répercutés sur le cosignataire, ce qui augmente le coût de ce qu'il est désormais responsable de payer, souvent au-delà du montant du prêt initial (rappelez-vous que les taux d'intérêt s'appliquent également).
Dans certains États, les prêteurs sont autorisés à demander le remboursement des cosignataires sans faire d'abord des efforts pour vous contacter (l'emprunteur principal). Votre cosignataire pourrait être poursuivi et/ou son salaire pourrait être saisi si vous n'effectuez pas les remboursements, même si vous n'avez pas encore reçu d'avis de votre société de prêt ou d'une agence de recouvrement
Partie 2 sur 4: Trouver un cosignataire
Étape 1. Envisagez de demander à un parent ou à un proche parent de cosigner
Une fois que vous aurez décidé que vous avez besoin (ou bénéficierez) d'un cosignataire, vous devrez identifier un excellent candidat. Décider de demander à un parent ou à un membre de la famille avec qui vous êtes en bons termes pourrait être une décision intelligente.
Si vous vivez avec votre cosignataire, cela peut également contribuer à simplifier le processus, car la correspondance relative à votre prêt sera envoyée à la même adresse
Étape 2. Envisagez de demander à votre conjoint de cosigner
Si vous êtes marié ou en partenariat domestique, un candidat naturel pour un cosignataire serait votre partenaire. Vous pensez peut-être que vous devriez (ou devez) faire une demande de crédit conjointe si vous êtes marié, mais ce n'est pas le cas.
- En effet, il est important que vous conserviez vos propres antécédents de crédit tout au long de votre relation. Si tout est toujours au nom de votre conjoint, vous n'aurez aucun crédit si la relation prend fin.
- Ainsi, vous pouvez demander un prêt en tant qu'emprunteur principal, mais faire en sorte que votre conjoint ou partenaire soit cosignataire. Il n'est cependant pas nécessaire que votre conjoint cosigne. Vous pouvez choisir qui vous voulez.
Étape 3. Envisagez de demander à quelqu'un d'autre près de vous
Vous n'avez pas besoin de vous sentir obligé de demander à un parent de cosigner. En effet, vous préférerez peut-être séparer vos affaires financières et familiales.
- Vous voulez sélectionner quelqu'un qui vous connaît bien, qui vous fait confiance et avec qui vous pourrez facilement contacter et communiquer clairement.
- De plus, votre candidat potentiel doit réellement se qualifier pour être cosignataire. Nous expliquerons comment vous pouvez évaluer cela dans une étape ultérieure.
Partie 3 sur 4: Convaincre votre choix d'être un cosignataire
Étape 1. Prenez rendez-vous
Demander à quelqu'un d'être cosignataire est une grande faveur, et s'il est d'accord, il prend un risque substantiel pour vous. Vous voulez les convaincre que vous êtes pleinement sérieux et responsable, et vous devez donc traiter cela comme une affaire sérieuse. Une façon de le faire est de demander un rendez-vous avec eux.
Par exemple, plutôt que de mettre votre mère sur la sellette à table, essayez ce qui suit: « Maman, comme vous le savez, j'ai fait des recherches sur les voitures et les options de prêt. Il semble que je pourrai me qualifier pour un bien meilleur prêt avec un cosignataire. Pourrions-nous parler un jour ou deux de votre cosignature pour moi ? Je peux alors vous montrer tous les documents pertinents et répondre à toutes vos préoccupations. »
Étape 2. Expliquez clairement pourquoi vous avez besoin d'un cosignataire
Vous aurez plus de chance de les convaincre de cosigner si vous pouvez leur montrer pourquoi vous avez besoin d'avoir un cosignataire ou pourquoi vous en tireriez grand profit. Soyez prêt à leur montrer des documents qui expliquent pourquoi vous ne pouvez pas obtenir de crédit ou obtiendriez un bien meilleur crédit avec un cosignataire.
Étape 3. Faites vos devoirs sur le prêt
Vous devez également être en mesure de montrer à votre cosignataire potentiel toutes les informations sur les détails du prêt que vous espérez obtenir: quel sera le solde ? Quel sera le taux d'intérêt ? Quelles seront vos mensualités et pendant combien de mois/d'années effectuerez-vous des paiements ?
Étape 4. Partagez votre plan de remboursement avec votre cosignataire potentiel
Étant donné que la façon dont vous gérez votre remboursement peut affecter les antécédents de crédit de votre cosignataire, vous devez faire de votre mieux pour soumettre vos paiements de prêt sans délai. Votre cosignataire potentiel peut s'inquiéter de votre capacité à le faire, vous devez donc être prêt à lui présenter un plan ou un calendrier détaillé de la façon dont vous prévoyez d'effectuer vos paiements.
Cela signifie que vous devrez être prêt à partager des informations personnelles sur vos revenus et dépenses mensuels
Étape 5. Expliquez comment ils seront affectés s'ils cosignent
Si la personne que vous approchez ne comprend pas le rôle d'un cosignataire, assurez-vous de lui expliquer clairement. Vous devez également vous assurer qu'ils comprennent comment leur crédit peut être affecté.
- Même s'il n'est jamais demandé à votre cosignataire de prendre en charge les paiements, le fait qu'il se soit engagé en tant que garant de votre prêt sera inclus dans son rapport de crédit. Cela pourrait faire baisser leur score.
- Étant donné que votre cosignataire est désormais responsable de votre prêt, il se peut qu'il ne soit pas admissible à recevoir d'autres prêts pour lui-même.
Étape 6. N'oubliez pas d'exprimer votre gratitude
Il est important que vous exprimiez à votre cosignataire potentiel à la fois votre compréhension de l'ampleur de cette faveur et votre appréciation, s'il accepte de vous aider.
- L'autre personne peut se sentir prise pour acquise si vous l'abordez avec l'attitude qu'elle a de vous aider parce qu'elle est votre parent ou ami. Cela peut les amener à remettre en question votre engagement à rembourser le prêt et à les protéger.
- Assurez-vous de conclure votre présentation et votre demande par quelque chose comme ce qui suit: « Maman, je sais que je vous demande de prendre un risque important, et je veux donc que vous sachiez à quel point je prends au sérieux la gestion de ce prêt de manière responsable. Je vous serais très reconnaissant de vouloir m'aider.
Étape 7. Haussez les épaules si vous êtes refusé
Il peut être difficile de ne pas le prendre personnellement si la première personne que vous abordez n'est pas disposée à cosigner pour vous. Par tous les moyens, vous pouvez leur demander poliment s'ils sont prêts à partager leurs raisons avec vous. Il est possible que vous puissiez alors répondre à leurs préoccupations et renverser la vapeur.
- S'ils restent fermes dans leur refus, cependant, vous devrez l'accepter. Les raisons pour lesquelles une personne ne prend pas de risque financier peuvent être variées et il se peut qu'elle ne veuille pas les partager avec vous.
- Cela ne vaut pas la peine de détruire ce qui était une relation par ailleurs bonne ou importante pour des questions d'argent.
Partie 4 sur 4: Gérer votre prêt de manière responsable
Étape 1. Assurez-vous que cette personne remplit les conditions pour être cosignataire
Votre cosignataire devra avoir un bon ou un excellent historique de crédit pour équilibrer votre propre mauvais crédit. De même, ils doivent être capables d'assumer l'obligation de remboursement au cas où vous ne respecteriez pas le remboursement. Si vous manquez à vos paiements, le cosignataire sera tenu d'effectuer les remboursements, ou votre société de prêt peut intenter une action en justice contre vous deux.
En règle générale, les cosignataires doivent avoir une cote de crédit de 700 ou plus
Étape 2. Demandez à votre cosignataire de rassembler la documentation
Étant donné que votre cosignataire sera invité à fournir la preuve de revenus et/ou d'actifs suffisants pour pouvoir garantir votre prêt en cas de défaut de paiement, il devra peut-être être prêt à présenter des talons de paie, des bons de salaire ou des déclarations de revenus.
Ils peuvent également être tenus de fournir la preuve d'un emploi et d'un lieu de résidence stables
Étape 3. Lisez attentivement le contrat
Une fois que votre cosignataire a accepté de vous aider, vous devez tous les deux être pleinement conscients des détails de l'accord de remboursement.
Assurez-vous de savoir clairement quand et comment les pénalités de retard seront imposées, combien de paiements peuvent être manqués avant que le cosignataire ne devienne responsable et comment votre cosignataire sera contacté
Étape 4. Négociez les meilleures conditions possibles pour vous deux
Il peut être possible d'obtenir un contrat dans lequel votre cosignataire ne sera responsable que du remboursement du solde du capital du prêt, en cas de défaillance de votre part.
Ne présumez pas que ce sera l'arrangement par défaut; vous devrez probablement négocier une telle clause
Étape 5. Fournissez à votre prêteur les coordonnées complètes
Il est très important que ni vous ni votre cosignataire ne manquez aucune notification de votre prêteur; malheureusement, il peut arriver que du courrier soit perdu ou envoyé à la mauvaise adresse, notamment si vous et votre cosignataire ne partagez pas la même adresse.
En attendant, des frais de retard et des pénalités pourraient s'accumuler, et vous pourriez tous les deux être sur le crochet
Étape 6. Tenez votre cosignataire au courant
Conservez des copies de tous vos documents de prêt, ainsi que des copies de vos informations de paiement. Évitez d'effectuer des paiements en retard et informez votre cosignataire si vous prenez du retard.
C'est aussi une bonne idée de prendre des dispositions au moment de l'accord initial pour que votre prêteur envoie des notifications écrites à votre cosignataire lorsque/si vous êtes en retard de paiement
Des astuces
- Après quelques mois de paiement régulier de votre prêt automobile, vous devriez pouvoir constater une amélioration de votre historique de crédit personnel. Vous pourrez peut-être renégocier votre prêt pour faire retirer votre cosignataire.
- Assurez-vous que vous êtes au courant de vos calendriers de paiement et soyez toujours prêt avec vos paiements. Être cohérent avec vos paiements protège non seulement le crédit de votre cosignataire, mais vous aide également à reconstruire votre mauvais crédit.
- Si vous pensez que l'on vous refuse injustement un crédit (ou qu'on ne vous offre qu'un crédit à un taux d'intérêt élevé), vous devriez en savoir plus sur vos droits de crédit en visitant le site Web de la Federal Trade Commission ou en recherchant les lois de votre état.
- Consultez la loi de votre état pour plus d'informations sur les droits des cosignataires (les droits spécifiques qui s'appliquent à la fois aux emprunteurs principaux et aux cosignataires peuvent varier d'un état à l'autre).
