Si vous avez un prêt automobile, la voiture elle-même sert généralement de garantie pour le prêt. Cela signifie que la voiture peut être reprise par le prêteur si vous manquez des paiements. Afin d'éviter la reprise de possession de voiture, vous devez effectuer tous vos paiements à temps. Cependant, si le prêteur reprend possession de la voiture, vous avez d'autres options pour récupérer la voiture. Parce qu'une reprise de possession de voiture reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans, vous avez une forte incitation à éviter la reprise de possession.
Pas
Méthode 1 sur 4: Effectuer des paiements manqués
Étape 1. Configurez un système de paiement
Afin d'éviter d'être en défaut sur le prêt automobile, vous devez toujours effectuer des paiements en temps opportun au prêteur. Mettez en place un système de paiement automatique si nécessaire afin de ne manquer aucun paiement.
Étape 2. Serrez votre budget
Vous devriez faire une priorité de payer les dettes garanties, comme un prêt automobile, avant de payer les dettes non garanties, comme les paiements par carte de crédit ou les factures médicales. Étant donné que vous avez probablement besoin de votre voiture pour vous rendre au travail, vous devriez faire du paiement de votre voiture la facture la plus importante après les éléments essentiels comme le loyer et la nourriture.
- Passez en revue vos dépenses mensuelles et voyez où vous pouvez réduire. Vous devriez pouvoir vous débarrasser des dépenses de divertissement (comme les films ou Netflix) ainsi que de l'argent dépensé dans les restaurants et les bars.
- Si vous ne savez pas comment établir un budget, vous pouvez contacter un conseiller en crédit. Les conseillers en crédit peuvent vous aider à établir un budget réaliste. Vous pouvez trouver des agences de conseil en crédit en visitant le site Web du ministère de la Justice, qui tient un répertoire des agences de conseil en crédit approuvées.
- Voir également Créer un budget familial pour des exemples de documents et des conseils utiles.
Étape 3. Compensez les paiements manqués
Vous n'entrez pas nécessairement « par défaut » simplement parce que vous avez manqué un paiement. Vous devriez lire votre contrat de prêt, qui définira le défaut. En règle générale, vous n'êtes pas en défaut jusqu'à ce que le prêteur vous envoie une lettre indiquant que votre compte est en défaut.
En conséquence, vous devez rapidement rattraper tout retard de paiement avant d'entrer en défaut. Dès que possible, vous devriez trouver l'argent pour effectuer le paiement
Étape 4. Calculez les frais de retard
Bien qu'un paiement en retard puisse vous éviter un défaut de paiement, vous devrez peut-être payer des frais ou des frais de retard. Assurez-vous de bien les calculer et de les ajouter au paiement mensuel. Si vous ne payez pas tous les frais, vous pourriez toujours être en défaut.
Si vous ne pouvez pas dire combien vous devez, appelez le prêteur et demandez-lui de calculer le montant. Assurez-vous de payer rapidement
Méthode 2 sur 4: Négocier avec le prêteur
Étape 1. Appelez le prêteur
Si vous vous rendez compte que vous ne pouvez pas effectuer votre paiement, vous devez appeler la banque et l'en informer. Vous devez vous engager à être honnête au sujet de votre situation financière. Dites à la personne à l'autre bout ce que vous pouvez vous permettre et demandez si le prêt peut être modifié.
Parfois, vous pouvez refinancer. Un prêt de 60 mois, par exemple, peut être étendu à 72 mois. Cela réduirait vos mensualités même si vous finiriez par payer plus sur la durée du prêt. Obtenez toujours les nouvelles conditions du contrat par écrit
Étape 2. Ne cachez pas la voiture
Dans certains États, il est illégal de cacher une voiture pour l'empêcher d'être reprise. Pour cette raison, vous feriez mieux d'appeler le prêteur dès que vous savez que vous serez en retard avec un paiement. Si vous pouvez effectuer le paiement intégral mais à une date ultérieure, faites-le-leur savoir.
Étape 3. Décidez si vous pouvez vous le permettre
Peut-être avez-vous fait des folies et acheté une voiture trop chère pour votre budget. Si c'est le cas, vous devrez vous débarrasser de la voiture. Cependant, si la voiture est en bon état et que vous pensez pouvoir vous le permettre, vous devez vous préparer à négocier avec le prêteur.
Vous pouvez demander la modification de votre prêt. Par exemple, vous pouvez prolonger le prêt ou modifier la structure de paiement afin de payer moins maintenant mais de faire des paiements plus importants vers la fin du prêt
Étape 4. Demandez si vous pouvez vendre la voiture
Si le prêteur ne refinance pas ou ne modifie pas le prêt, vous pouvez alors demander si vous pouvez vendre la voiture vous-même. En vendant la voiture vous-même, vous pouvez être assuré d'obtenir le prix le plus élevé possible. En règle générale, un prêteur vendra la voiture aux enchères et pourra se contenter d'un prix inférieur.
Si vous pouvez vendre la voiture vous-même, vous pourrez peut-être éviter une carence. Par exemple, si vous devez 15 000 $ sur le prêt, vous pourrez peut-être vendre la voiture pour 15 000 $, éliminant ainsi l'argent dû au prêteur. Si le prêteur vend la voiture elle-même, il pourrait alors se contenter de 11 000 $ aux enchères. Vous vous retrouveriez avec un déficit de 4 000 $
Étape 5. Abandonnez la voiture
Une autre option consiste simplement à remettre le véhicule au prêteur. Avant de faire cela, cependant, vous devriez essayer de négocier quelque chose en retour du prêteur. Plus précisément, essayez d'obtenir l'annulation du solde du prêt.
- Par exemple, si le prêteur reprend possession d'une voiture et la vend 10 000 $, cela pourrait vous laisser un déficit de 5 000 $. Voyez si le prêteur pardonnera le reste du prêt.
- Si le prêteur accepte de renoncer au solde du prêt, obtenez cet accord par écrit.
Étape 6. Identifiez vos défenses
Vous aurez une main de négociation plus forte si vous pouvez identifier les actes illégaux commis par le prêteur. En règle générale, vous soulevez ces défenses au procès, lorsque le prêteur essaie de vous poursuivre pour le solde du prêt. Cependant, vous pouvez également les soulever pendant les négociations. Ce faisant, vous avertissez le prêteur qu'une action en justice pourrait prendre beaucoup de temps.
- Par exemple, le prêteur peut également ne pas vous avoir notifié par écrit votre insuffisance, comme l'exige le contrat de prêt. Lisez attentivement cet accord et vérifiez si le prêteur a suivi les règles.
- Le prêteur a peut-être mal calculé le montant que vous devez. Vous devez porter cela à l'attention du prêteur. Au tribunal, un prêteur peut être gêné d'avoir à défendre une tenue de dossier bâclée. Pour éviter cette situation, le prêteur pourrait être disposé à négocier avec vous.
- En outre, un prêteur doit obtenir une ordonnance du tribunal pour reprendre possession d'une voiture si vous êtes dans l'armée.
- Vous pouvez également noter les actes illégaux pris par le repo man (si la voiture a déjà été reprise). Par exemple, si l'homme du repo a cassé des serrures ou endommagé des biens afin de reprendre possession de la voiture, alors il a "brisé la paix". Prenez des photographies de toute propriété endommagée pour montrer au prêteur.
Méthode 3 sur 4: Rétablir le prêt
Étape 1. Lisez votre contrat de prêt
Vous devriez vérifier si le contrat vous accorde le droit de rétablir votre prêt. Si tel est le cas, vous pouvez rendre votre compte à jour en payant tous les paiements en souffrance, y compris les frais de retard et les intérêts.
- Dans certains États, vous avez automatiquement le droit de rétablir le prêt. Pour vérifier si vous avez ce droit, recherchez « rétablissement de prêt » et votre état.
- Dans l'Illinois, par exemple, les consommateurs qui ont payé au moins 30 % du prix de paiement différé du véhicule ou le montant des paiements dus sont éligibles pour le rétablissement.
Étape 2. Contactez le prêteur
Si vous souhaitez rétablir le prêt, vous devez immédiatement contacter le prêteur et vérifier s'il s'agit d'une option. Votre prêteur aurait dû vous envoyer un avis écrit expliquant votre droit de réintégration. Néanmoins, le prêteur peut avoir oublié, alors appelez et vérifiez.
Si le prêteur est d'accord, vous disposerez probablement d'un délai limité pour effectuer les remboursements, par exemple 15 jours
Étape 3. Pensez à racheter la voiture
Vous pouvez également faire un « rachat ». Ceci est similaire à une réintégration; Cependant, au lieu de rembourser les remboursements manqués, vous remboursez la totalité du prêt.
Vous n'avez peut-être pas l'argent pour racheter la voiture. Néanmoins, un rachat (comme une réintégration) peut avoir du sens si vous récupérez une importante déclaration de revenus ou si vous entrez bientôt en possession d'une somme d'argent
Méthode 4 sur 4: Dépôt de la faillite
Étape 1. Comprendre le séjour automatique
Lorsque vous déclarez faillite, vous fournissez au tribunal une liste de tous les créanciers. Ces créanciers reçoivent alors un avis du tribunal des faillites leur disant d'arrêter tous les efforts de recouvrement. Si le créancier continue le recouvrement, il s'exposera à de lourdes amendes. Cet avis est appelé « séjour automatique ».
- Vous pouvez arrêter une reprise de possession en déclarant faillite. La suspension automatique empêchera alors le prêteur de reprendre possession du véhicule.
- Néanmoins, vous devez comprendre qu'une fois que vous sortez de la faillite, la reprise de possession peut recommencer à moins que vous n'ayez acquitté le prêt automobile sous-jacent pendant la procédure de faillite.
Étape 2. Rencontrez un avocat
Le dépôt de bilan est une étape importante. Cela peut avoir un impact considérable sur votre pointage de crédit et d'autres domaines de la vie. Vous devriez rencontrer un avocat pour discuter si oui ou non la faillite est une bonne option pour vous.
- Vous pouvez trouver un avocat spécialisé dans la faillite en visitant le barreau de votre état, qui devrait gérer un programme de référence.
- Vous êtes fortement encouragé à faire appel à un avocat pour déclarer faillite. Les personnes représentées par des avocats ont plus de chances de conclure une faillite avec succès que celles qui procèdent sans avocat.
Étape 3. Donnez à votre avocat une liste de créanciers
Si vous décidez de déposer le bilan, vous devez alors donner à votre avocat une liste de créanciers. Assurez-vous que le prêteur est inclus dans la liste.
