Beaucoup de gens pensent qu'il est impossible d'obtenir un crédit auto après une reprise de possession. Bien que ce soit sans doute difficile, si vous prenez le temps d'améliorer votre pointage de crédit et de développer d'excellentes habitudes de crédit, il est possible d'obtenir une offre raisonnable sur un prêt auto après une période de six mois à un an.
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Partie 1 sur 3: Comprendre votre situation de crédit
Étape 1. Comprenez comment la reprise de possession de voiture endommage votre crédit
Votre reprise de possession a quelques effets sur votre crédit. Premièrement, toutes les informations restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans, ce qui signifie que votre reprise de possession restera sur votre rapport pendant cette période. Deuxièmement, vous pouvez vous attendre à une baisse de votre cote de crédit comprise entre 60 et 240 points.
- La chute de points dépend en grande partie de votre score actuel. Plus votre score est élevé, plus vous serez proche de la baisse de 240 points. En effet, un ajustement important est nécessaire pour refléter votre nouveau niveau de risque pour les créanciers, par rapport au très faible niveau de risque suggéré par votre pointage de crédit élevé.
- Bien que la reprise de possession puisse rester sur votre rapport pendant sept ans, cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas obtenir un autre prêt automobile pendant sept ans. Votre capacité à obtenir un prêt dépendra de votre pointage de crédit, et celui-ci se rétablira lentement à mesure que le temps passe et que vous prenez des mesures proactives pour réduire votre dette et effectuer vos paiements à temps.
Étape 2. Obtenez des copies de vos rapports de crédit
Votre première étape consiste à examiner votre situation de crédit actuelle. Cela vous aide à savoir où vous en êtes financièrement, et cela vous aide également à comprendre quelles mesures vous pouvez prendre pour améliorer votre situation de crédit. Connaître votre pointage de crédit vous aide également à déterminer dans quelle mesure vous pouvez accéder à des prêts automobiles et ce que vous paierez pour y accéder.
- Visitez annualcreditreport.com pour obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit. Il existe trois bureaux de crédit qui fournissent des rapports de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - et annualcreditreport.com vous permet d'obtenir un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois auprès de chaque bureau de crédit.
- Vous devriez obtenir un rapport des trois afin que vous puissiez comparer pour vous assurer qu'il n'y a pas d'inexactitudes ou d'incohérences.
- Notez que la réglementation américaine ne vous donne droit qu'à un rapport de crédit gratuit, pas à un pointage de crédit gratuit. Votre rapport décrit tous vos antécédents de crédit et votre score attribue une note à cet historique. Vous devrez payer un petit supplément pour voir votre pointage de crédit.
- Vous pouvez obtenir des rapports gratuits, ainsi que des scores, sur myBankrate.com.
Étape 3. Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs ou les informations manquantes
Il n'est pas rare que votre dossier de crédit contienne des informations incorrectes ou manquantes. Comparez les rapports de crédit des trois bureaux avec votre connaissance de vos antécédents de crédit pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs. Une erreur peut réduire votre cote de crédit.
- Vous devriez rechercher des éléments tels que les anciennes dettes que vous avez remboursées et qui figurent toujours dans votre rapport. Les éléments négatifs ne peuvent pas rester sur votre rapport pendant plus de sept ans, donc s'ils sont là, une erreur s'est produite. Faites également attention aux demandes de crédit. Chaque fois qu'un prêteur vérifie votre rapport de crédit, cela nuit à votre crédit, mais ces demandes de renseignements ne devraient pas rester sur votre rapport pendant plus de deux ans.
- Vérifiez également les informations qui ne sont pas les vôtres.
- Si vous remarquez un problème, contactez le bureau de crédit pour le faire corriger.
Étape 4. Comprenez les implications de votre pointage de crédit et de votre rapport
Une fois que vous avez vérifié votre pointage de crédit et votre rapport, il est important de comprendre ce que cela signifie en termes d'obtention d'un prêt. Une reprise de possession cause souvent des dommages immédiats à votre pointage de crédit, et selon ce qu'était votre pointage de crédit avant la reprise, vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir un prêt abordable.
- Si votre pointage de crédit est de 620 ou plus, vous pourrez généralement accéder à un prêt automobile, et si votre taux est de 620, vous pouvez vous attendre à un taux d'intérêt moyen de 8,18 % sur une voiture d'occasion.
- Si votre score se situe entre 550 et 619, vous pouvez vous attendre à un taux moyen de 14,15 %, et en dessous de 550, vous pouvez vous attendre à un taux très élevé de 18,33 %.
- Si votre pointage de crédit est inférieur à 550 (ou même compris entre 550 et 600), vous devriez sérieusement envisager de prendre le temps de rebâtir votre crédit avant de demander un prêt automobile. Des taux d'intérêt élevés augmenteront considérablement votre risque de reprise de possession.
- Le temps et les bonnes habitudes peuvent être votre meilleur ami à cet égard, attendre un an et rembourser la dette peut grandement améliorer le taux d'intérêt que vous recevez.
Partie 2 sur 3: Rebâtir votre crédit
Étape 1. Comprenez ce qui se passe dans un pointage de crédit
Comprendre ce qui détermine votre pointage de crédit vous aidera à comprendre comment le réparer. Il y a 5 domaines principaux qui affectent votre pointage de crédit.
- L'historique des paiements représente 35% de votre score. Pour améliorer ce domaine, vous devez payer toutes vos factures à temps à chaque fois.
- Le montant dû représente 30% de votre score. Ceci est basé sur le montant que vous devez en pourcentage de votre crédit total disponible. Réduire votre dette (ou augmenter votre crédit disponible) améliore cette partie.
- La longueur des antécédents de crédit représente 15 %. C'est pourquoi il peut être utile d'attendre une période après la reprise de possession avant de présenter une nouvelle demande.
- Le nouveau crédit et les types de crédit représentent le reste. Plus vous ouvrez de nouveaux comptes, plus votre score est affecté. En même temps, avoir différents types de crédit (carte de crédit, marge de crédit, hypothèque, crédit auto) c'est bien.
Étape 2. Réduire les dettes impayées
Vous verrez toutes vos dettes impayées sur votre rapport de crédit. Vous devriez commencer par cibler les dettes les plus chères, ou les soldes de dettes qui sont extrêmement en retard. Le plus souvent, la dette de carte de crédit est la première dette qui doit être traitée car les taux d'intérêt sont les plus élevés.
- Envisagez une carte de crédit avec transfert de solde. Une carte de transfert de solde vous permet de transférer votre solde d'une carte actuelle vers une nouvelle carte et de ne payer aucun intérêt (ou très peu) pendant une période généralement d'un à deux ans. Vous pouvez utiliser cette période pour mettre l'argent supplémentaire dont vous disposez sur la carte, et il sera remboursé plus rapidement en raison des taux d'intérêt plus bas.
- Plutôt que de répartir les paiements sur de nombreuses sources de dette à la fois, effectuez le paiement minimum absolu sur la plupart de vos dettes et appliquez tous les frais supplémentaires à votre dette de carte de crédit à intérêt élevé.
Étape 3. Évitez de fermer des comptes de carte
La fermeture d'un compte de carte peut sembler une bonne idée, mais cela peut en réalité nuire davantage à votre pointage de crédit. N'oubliez pas qu'un facteur déterminant votre pointage de crédit est la quantité de crédit disponible que vous utilisez. Lorsque vous fermez une carte, vous réduisez votre crédit disponible, ce qui peut nuire à votre score.
- Si vous éprouvez des difficultés à ne pas utiliser votre carte de crédit, essayez de découper la carte ou de la laisser à la maison. Cela vous permettra de ne dépenser que l'argent dont vous disposez. Cela peut être difficile, mais apprendre à vivre sans crédit peut être la meilleure chose à faire pour améliorer votre pointage de crédit à court terme.
- Certaines personnes congèlent leurs cartes dans de la glace et les conservent au congélateur pour rendre leur utilisation plus difficile. Vous ne pourrez pas faire d'achat impulsif si vous devez attendre qu'un bloc de glace fonde avant de pouvoir utiliser votre carte.
Étape 4. Contactez vos prêteurs
Beaucoup de gens ne se rendent pas compte que les prêteurs sont beaucoup plus négociables qu'il n'y paraît. Un prêteur préférerait offrir à un client un taux réduit ou des conditions plus flexibles si cela signifie à la fois garder le client heureux et augmenter ses chances de récupérer son capital et ses intérêts. Cela est particulièrement vrai si vous êtes un client de longue date.
Lorsque vous parlez à votre prêteur, expliquez votre situation financière et demandez-lui s'il peut potentiellement réduire votre taux pendant une période pendant que vous effectuez des paiements réguliers. Assurez-vous de suggérer une période fermée (comme 6 mois). Si la personne à qui vous parlez est incapable de vous aider, demandez à parler à un superviseur
Étape 5. Concentrez-vous sur l'élaboration d'un historique de paiement responsable
Pendant la période où vous rebâtissez votre crédit, n'oubliez pas que vous devez faire preuve d'habitudes de remboursement exceptionnelles. Cela signifie prioriser le paiement des dettes à temps et en totalité à tout prix, pour une période de 6 mois à 1 an. Réfléchissez à la façon dont vous pouvez apporter des changements à votre mode de vie pour mettre davantage l'accent sur le remboursement de vos dettes.
- Regardez attentivement vos dépenses mensuelles. Certains domaines, comme les dépenses de divertissement et les dépenses alimentaires, peuvent souvent être réduits en choisissant des formes de divertissement plus abordables et en se concentrant sur la préparation de plus de repas à la maison. De petites choses comme l'achat d'un café tous les jours peuvent s'additionner considérablement.
- Regardez également vos principales dépenses fixes comme votre loyer ou votre facture de téléphone. Vous pourriez peut-être envisager de réduire votre situation de vie (si possible pour vous) ou envisager de réduire votre forfait téléphonique à un forfait plus basique.
Partie 3 sur 3: Faire une demande de prêt automobile
Étape 1. Remboursez toute dette impayée sur votre prêt automobile
Si votre voiture est reprise et que la valeur de vente est inférieure à la valeur actuelle de votre dette impayée, vous pouvez devoir de l'argent même après la reprise. Il est important de rembourser cela rapidement et de prioriser cette dette, car cela réduira l'impact sur votre pointage de crédit, supprimera un solde impayé de votre rapport de crédit et empêchera le solde de croître en raison des frais d'intérêt.
- Si vous avez les liquidités mensuelles pour pouvoir rembourser la dette, investissez autant que possible dans son remboursement.
- Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser, envisagez de contacter votre prêteur pour discuter d'un règlement de la dette ou d'un plan de remboursement modifié. Un règlement de dette implique la négociation d'un montant de paiement réduit avec votre prêteur. Une fois payé, ce montant réduit doit être considéré comme « payé en totalité » sur votre rapport de crédit.
- Votre prêteur peut également être ouvert à un plan de paiement plus flexible ou ajusté qui implique plus de temps ou des frais d'intérêt moins élevés pour réduire votre paiement mensuel global.
- Adressez-vous à votre prêteur pour discuter de ces options. Le règlement des dettes devrait être la dernière option que vous choisissez seulement après que les autres options aient été épuisées, car cela peut avoir un effet néfaste sur votre pointage de crédit. Si vous avez des questions, contactez un conseiller en crédit local pour obtenir de l'aide.
Étape 2. Économisez un acompte
Le versement d'un acompte peut améliorer considérablement vos chances d'approbation et même votre taux d'intérêt. Cela démontre que vous pouvez économiser un acompte, tout en réduisant les risques pour le prêteur. Lorsque vous effectuez un acompte, le prêteur sait que, si nécessaire, il peut reprendre possession et vendre la voiture pour récupérer le montant qu'il a prêté, car le montant prêté était inférieur à la valeur de la voiture (en raison de l'acompte).
Combien d'acompte devriez-vous considérer. Pour commencer, tout acompte augmentera vos chances d'approbation, mais de nombreux experts recommandent 20 %. Économiser cela peut prendre du temps, mais cela en vaut la peine, car non seulement vous améliorerez votre crédit au cours de cette période, mais vous réduirez également le montant que vous devez emprunter, ce qui peut aider à réduire vos intérêts et vos paiements de capital
Étape 3. Envisagez un cosignataire
Un cosignataire peut grandement améliorer vos chances d'obtenir votre approbation et d'obtenir un tarif raisonnable. Combiner un cosignataire avec un acompte et des mois d'historique de crédit responsable peut vous aider à obtenir un prêt très abordable. Un cosignataire fait référence à quelqu'un qui peut rembourser le prêt si vous n'êtes pas en mesure de le faire.
- Approchez un parent, un ami proche ou un frère et demandez-lui s'il peut vous aider. Un cosignataire doit avoir un excellent crédit, mais aussi une bonne relation de confiance avec vous.
- N'impliquez pas un cosignataire, sauf si vous êtes très sérieux au sujet d'un remboursement responsable - votre crédit de cosignataire pourrait être endommagé si vous ne remboursez pas.
Étape 4. Passez du temps à magasiner pour la meilleure offre
Lorsque vous êtes prêt à approcher les prêteurs, ne pensez pas à un seul. Vous souhaitez idéalement vous adresser à plusieurs prêteurs pour comparer les taux d'intérêt. Cela peut vous aider à vous assurer d'obtenir le meilleur taux possible.
N'oubliez pas d'être honnête et ouvert avec les prêteurs au sujet de vos antécédents financiers. Ne mentez jamais, expliquez clairement pourquoi vous avez reçu une reprise de possession dans le passé et quelles mesures vous avez prises depuis pour améliorer vos finances
Étape 5. Choisissez un véhicule abordable
N'oubliez pas que plus vous choisissez un véhicule abordable, moins vous aurez besoin d'emprunter et plus vous aurez de chances d'obtenir une approbation de prêt. Après la reprise de possession, vous devriez examiner strictement les véhicules d'occasion.
- Il est possible de trouver une excellente offre sur un véhicule d'occasion si vous magasinez dans plusieurs lots ainsi qu'en ligne via des sites comme Kijiji. Comparez plusieurs véhicules pour essayer de trouver un véhicule qui a le kilométrage le plus bas pour le prix le plus bas.
- N'achetez jamais une voiture sans la faire d'abord examiner par un mécanicien. Vous voulez vous assurer qu'il n'y a pas de problèmes en suspens que vous prenez lorsque vous achetez la voiture. Ces types de problèmes peuvent être coûteux et peuvent ajouter des milliers de dollars à votre prix d'achat.
