Étant donné que la plupart des gens ne peuvent pas se permettre de payer le prix d'achat intégral d'une voiture en espèces, l'obtention d'un prêt automobile est une partie nécessaire de la vie. Heureusement, la plupart des prêteurs proposent plusieurs modes de paiement différents afin que vous puissiez choisir le moyen le plus pratique d'effectuer vos remboursements de prêt automobile. Si vous constatez que vous avez un peu d'argent supplémentaire chaque mois, vous pouvez économiser de l'argent sur les intérêts si vous remboursez votre prêt par anticipation. En revanche, si vous rencontrez des difficultés pour effectuer le paiement de votre voiture, vous pourrez peut-être obtenir un refinancement du prêt.
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Méthode 1 sur 3: Choisir votre mode de paiement
Étape 1. Identifiez votre prêteur automobile
Si vous avez obtenu une pré-approbation de financement avant d'acheter votre voiture, la banque, la coopérative de crédit ou tout autre prêteur qui a pré-approuvé votre prêt est votre prêteur. Sinon, vos documents lorsque vous avez acheté votre voiture devraient indiquer le nom de votre prêteur.
- Parfois, les concessionnaires financent directement les véhicules. Si vous avez acheté un véhicule financé par le concessionnaire, vous devriez avoir les informations de paiement incluses avec les documents que vous avez reçus lorsque vous avez acheté votre voiture.
- Si votre concessionnaire a organisé un financement par l'intermédiaire d'un prêteur tiers, vous trouverez probablement son nom sur votre acte de vente.
Étape 2. Consultez votre lettre de bienvenue pour les informations de paiement
Si votre concessionnaire a organisé un financement, votre prêteur vous enverra généralement une lettre de bienvenue dans les deux semaines suivant la fin de l'achat. La lettre de bienvenue comprendra des informations sur la façon d'effectuer vos paiements chaque mois.
Si vous ne recevez pas de lettre de bienvenue, vous devriez toujours pouvoir créer un compte en ligne pour gérer toutes les informations de votre prêt
Conseil:
Conservez votre lettre de bienvenue dans vos dossiers tant que vous avez le prêt. Il fournit des informations importantes que vous pourriez avoir besoin de connaître, y compris les conditions de votre prêt, le montant de votre paiement mensuel, le taux d'intérêt et le montant des frais de retard ou des pénalités.
Étape 3. Visitez le site Web de votre prêteur pour effectuer des paiements en ligne
La plupart des prêteurs ont une option de paiement en ligne disponible sur leur site Web. Une fois que vous avez créé un compte, vous pouvez vous rendre sur le site Web chaque mois pour effectuer votre paiement ou vous inscrire aux paiements automatiques.
- La plupart des prêteurs préfèrent une traite directe de votre compte bancaire. Vous aurez besoin de votre numéro de compte et du numéro de routage de votre banque pour le configurer. Ces numéros se trouvent au bas de vos chèques personnels. Si vous n'avez pas de chèques personnels, vous pouvez trouver ces informations sur le site Web de votre banque.
- Certains prêteurs vous permettent d'effectuer des paiements à l'aide d'une carte de débit ou de crédit. Cependant, avant de configurer cela, assurez-vous qu'aucun frais supplémentaire ne vous sera facturé. Les paiements par carte de débit ou de crédit peuvent également prendre un temps de traitement supplémentaire.
Étape 4. Utilisez le talon de paiement joint à votre relevé mensuel
La plupart des prêteurs automobiles ne distribuent plus de carnets de coupons de paiement pour effectuer vos paiements mensuels. Un talon de paiement sera plutôt joint à votre relevé mensuel. Si vous préférez envoyer un chèque physique plutôt que de payer en ligne, détachez le talon et renvoyez-le à votre prêteur avec votre paiement.
- Si vous n'avez pas de chèques personnels, vous pouvez également utiliser un mandat postal ou un chèque de banque pour effectuer votre paiement par la poste.
- Si vous envoyez votre paiement par la poste, assurez-vous de l'envoyer suffisamment de temps pour qu'il arrive avant la date d'échéance ou il pourrait être considéré comme tard. La plupart des prêteurs automobiles traitent les paiements à la date de réception, et non à la date du cachet de la poste sur l'enveloppe.
Étape 5. Effectuez vos paiements en personne pour les véhicules financés par le concessionnaire
Si vous avez acheté votre voiture dans un lot « acheter ici, payer ici », vous devrez probablement vous rendre chez le concessionnaire au moins une fois par mois pour effectuer votre paiement en personne. La plupart des concessionnaires exigent que vous effectuiez vos paiements en espèces ou en fonds certifiés (chèque de banque ou mandat).
Certains concessionnaires peuvent exiger que vous effectuiez des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires. Si les paiements sont programmés plus d'une fois par mois, cela est généralement basé sur la fréquence à laquelle vous êtes payé. Par exemple, si vous êtes payé toutes les deux semaines, le concessionnaire peut s'attendre à ce que vous effectuiez un paiement de voiture chaque jour de paie au lieu d'une seule fois par mois
Avertissement:
Les voitures financées par le concessionnaire peuvent être tentantes si votre crédit est faible, mais elles peuvent finir par vous coûter plus cher en intérêts et ne rien faire pour améliorer votre crédit. Lisez attentivement les conditions du prêt avant d'utiliser ce mode de financement.
Méthode 2 sur 3: Remboursement anticipé de votre prêt
Étape 1. Déterminez comment les intérêts sont calculés sur votre prêt
La plupart des prêts automobiles sont des prêts à intérêt simple, ce qui signifie que vous paierez moins d'intérêts si vous remboursez votre prêt par anticipation. Cependant, si les intérêts de votre prêt sont fixes dès le début du prêt, vous paierez toujours le même montant, quel que soit le moment où vous remboursez le prêt.
- Si votre prêt automobile a un intérêt fixe, vous feriez peut-être mieux de simplement effectuer les paiements mensuels à temps jusqu'à la fin du prêt - surtout si ces paiements à temps sont indiqués sur votre rapport de crédit. Si vous avez de l'argent supplémentaire à consacrer au prêt, déposez-le plutôt dans un compte d'épargne afin de pouvoir gagner des intérêts sur cet argent entre-temps.
- Pour savoir comment les intérêts sont calculés sur votre prêt, consultez la lettre de bienvenue que vous avez reçue du prêteur lorsque vous avez acheté votre voiture. Vous pouvez également trouver ces informations sur votre compte en ligne ou en appelant le numéro du service client de votre prêteur.
Conseil:
Lisez attentivement les conditions de votre contrat de prêt pour vous assurer qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt par anticipation.
Étape 2. Effectuez 2 paiements par mois si vous n'avez pas d'argent supplémentaire
Même si vous n'avez pas de fonds supplémentaires chaque mois, vous pouvez toujours rembourser votre crédit auto par anticipation en fractionnant votre mensualité en 2 versements. Si vous avez un prêt à intérêt simple, vous paierez moins d'intérêts que si vous ne faisiez qu'un seul versement. Faire un demi-paiement toutes les 2 semaines équivaut à 26 versements au total, soit 13 mensualités par an.
- Par exemple, si vous avez un prêt sur 60 mois de 10 000 $, vous rembourserez votre prêt en 54 mois au lieu de 60. Vous économiserez aussi un peu sur vos intérêts, selon le taux.
- Communiquez avec votre prêteur et assurez-vous qu'il vous autorisera à le faire. La plupart des prêteurs vous permettront d'effectuer des paiements inférieurs au montant du paiement en ligne, à condition que vous les effectuiez avant la date d'échéance du paiement mensuel régulier.
Conseil:
Si vous êtes payé toutes les 2 semaines, diviser le paiement de votre voiture comme celui-ci peut également être plus facile à budgétiser.
Étape 3. Arrondissez le paiement de votre voiture aux 50 $ près
Vous rembourserez votre prêt automobile plus rapidement si vous êtes en mesure de faire plus que le paiement dû. Considérez votre paiement mensuel comme un paiement minimum et arrondissez-le lorsque vous le pouvez.
Par exemple, si votre paiement de voiture est de 215 $ par mois, vous paieriez 250 $ par mois à la place. Selon le taux d'intérêt et le montant total que vous avez financé, vous pourriez finir par rembourser votre prêt jusqu'à un an plus tôt, économisant ainsi des centaines d'intérêts
Conseil:
Si vous prévoyez effectuer des versements supplémentaires pour rembourser votre prêt plus tôt, appelez votre prêteur et assurez-vous que les versements supplémentaires sont versés sur votre capital et non sur les intérêts.
Étape 4. Obtenez un devis et effectuez un paiement forfaitaire
Si vous savez que vous êtes sur le point de payer votre voiture et que vous avez un peu d'argent supplémentaire, contactez votre prêteur pour obtenir un devis de remboursement. Ce montant sera inférieur au montant que vous devez puisque ce montant vous indique ce que vous paieriez si vous payiez jusqu'à la fin du prêt.
- Par exemple, si vous avez récemment reçu une déclaration de revenus, vous pourriez décider d'utiliser cet argent pour rembourser votre voiture. Même si vous ne pouvez pas le rembourser en totalité, vous pouvez toujours effectuer un paiement forfaitaire important qui réduirait le montant que vous avez payé en intérêts et vous aiderait à rembourser votre prêt plus tôt.
- Les devis de remboursement ne sont généralement valables que pendant 30 jours, ou jusqu'à la date d'échéance de votre prochain paiement mensuel, alors n'en demandez pas avant d'être prêt à effectuer un paiement forfaitaire.
Étape 5. Utilisez des fonds certifiés pour votre paiement final
Lorsque vous effectuez le paiement final de votre prêt automobile, votre prêteur libère le privilège sur votre titre et vous envoie le titre. L'envoi de votre paiement en fonds certifiés, par exemple avec un chèque de banque ou un mandat, garantit que vous obtiendrez votre titre dès que possible.
- Sur la ligne mémo du chèque de banque ou du mandat, écrivez « paiement intégral » ou « paiement final » ainsi que le numéro de compte de votre prêt.
- L'obtention d'un chèque de banque ou d'un mandat postal vous fournit également une preuve physique de paiement.
Méthode 3 sur 3: Refinancement de votre prêt
Étape 1. Contactez votre prêteur dès que possible
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer les paiements de votre voiture, appelez immédiatement le numéro du service client de votre prêteur. Vous aurez plus d'options disponibles si vous leur parlez avant d'avoir manqué un paiement. Si vous êtes déjà en retard de quelques paiements, il est peut-être trop tard pour refinancer votre prêt.
- La plupart des prêteurs automobiles ne refinancent pas eux-mêmes les prêts automobiles. Cependant, ils peuvent être en mesure de modifier votre date d'échéance ou d'étaler vos paiements. Cela vous donnerait un paiement inférieur chaque mois. Cependant, il vous faudrait plus de temps pour rembourser votre prêt.
- Trouver quelque chose avec votre prêteur actuel est une bonne idée si vous faites face à des difficultés financières temporaires, mais que vous savez que votre situation s'améliorera d'ici quelques mois.
Étape 2. Vérifiez votre pointage de crédit
Votre capacité à refinancer votre prêt automobile dépend de votre pointage de crédit. Bien que vous ayez droit à un rapport de crédit gratuit de chacun des 3 principaux bureaux chaque année, ce rapport de crédit gratuit n'inclut pas votre pointage de crédit. Pour obtenir votre pointage de crédit, vous devrez travailler directement avec Equifax, Experian ou TransUnion.
Des sites Web gratuits ou des applications pour smartphone telles que WalletHub, CreditKarma et CreditSesame vous donnent accès gratuitement à votre pointage de crédit. Bien que votre véritable pointage FICO puisse être supérieur ou inférieur de quelques points au pointage fourni sur ces sites Web, ils peuvent vous donner une bonne idée de votre pointage de crédit sans vous coûter de l'argent
Conseil:
Le refinancement est plus susceptible de vous aider si votre pointage de crédit s'est considérablement amélioré depuis que vous avez contracté votre prêt automobile pour la première fois.
Étape 3. Recueillez des informations sur votre prêt actuel
Pour demander un refinancement, vous devrez fournir quelques informations de base sur le prêt que vous avez actuellement. Une grande partie de ces informations seront incluses dans la lettre de bienvenue que vous avez reçue lorsque vous avez acheté votre voiture. Vous pouvez également le trouver via votre compte sur le site Web de votre prêteur. Certaines des informations dont vous aurez besoin comprennent:
- Votre mensualité actuelle et le solde restant de votre prêt
- La durée de votre prêt (durée totale dont vous disposez pour rembourser le prêt en mois)
- Votre taux d'intérêt actuel
- Le NIV de votre voiture
Conseil:
Certaines sociétés de refinancement de prêt automobile souhaitent également que vous obteniez un devis de remboursement de votre prêteur actuel, car vous rembourserez votre prêt actuel avec le nouveau prêt.
Étape 4. Appliquer avec plusieurs sociétés de refinancement de prêt automobile
Recherchez des sociétés de refinancement de prêts automobiles en ligne et renseignez-vous sur les types de prêts qu’elles proposent. La plupart des entreprises donnent également des informations sur leurs exigences minimales en matière de pointage de crédit, ce qui peut vous aider à affiner vos choix.
- Les sites Web de rapports de crédit gratuits ont souvent des outils qui vous aideront à trouver des sociétés de refinancement de prêts automobiles et à comparer les taux avant de postuler. Ils peuvent même analyser la probabilité que vous soyez approuvé, compte tenu de votre pointage de crédit actuel et de vos antécédents de crédit.
- En règle générale, vous pouvez faire une demande de « pré-approbation » qui ne fait qu'appliquer un léger retrait sur votre crédit.
Étape 5. Comparez les offres à votre prêt actuel
Si vous êtes pré-approuvé pour le refinancement de votre prêt automobile, les sociétés de refinancement vous donneront les conditions et les taux d'intérêt. Si vous ne trouvez pas un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement sur votre prêt automobile, il n'est probablement pas judicieux de refinancer le prêt, même si vous payez une mensualité inférieure.
Vous devez également tenir compte de la durée pendant laquelle vous devrez effectuer des paiements si vous refinancez. Pensez à ce terme par rapport à l'âge de votre voiture et à sa valeur probable à la fin du terme. Si votre voiture vaut moins que ce que vous paieriez pour la refinancer, le refinancement n'en vaut probablement pas la peine
Étape 6. Remplissez les documents pour refinancer votre voiture
Si vous avez trouvé une offre de refinancement qui vous plaît et qui vous permet d'économiser sur votre prêt actuel, contactez ce prêteur pour finaliser la transaction. Ce prêteur aura probablement des documents à remplir et à signer.
- En règle générale, vous pouvez remplir ces documents en ligne. Si vous refinancez par l'intermédiaire d'une banque ou d'une coopérative de crédit, vous devrez peut-être vous rendre en personne dans une succursale pour finaliser le prêt.
- Une fois que votre voiture est refinancée, votre prêteur d'origine supprimera son privilège de votre titre et enverra le titre à la société qui refinance votre voiture. Vous devriez recevoir une lettre par la poste indiquant que le privilège a été supprimé. Conservez cette lettre pour vos dossiers.
