Il n'est pas rare que les acheteurs de voitures se retrouvent piégés dans ce qui peut sembler être un paiement automobile insoutenable. Les raisons en sont nombreuses et peuvent inclure des taux d'intérêt élevés, un faible crédit, un acompte minimal ou l'achat auprès d'un revendeur « acheter ici, payer ici » qui prolonge des conditions défavorables ou prédatrices. Associez ces conditions à des difficultés financières telles qu'une perte d'emploi, une situation médicale ou des factures imprévues, et le défaut de paiement devient une possibilité. Cette situation devient souvent plus complexe si l'acheteur n'a pas suffisamment de crédit pour se refinancer ou si les conditions ne sont pas favorables. Dans ce cas, la seule option disponible sans refinancement est la modification du prêt automobile, qui se produit souvent via l'utilisation de programmes d'aide aux difficultés financières avec votre prêteur.
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Partie 1 sur 2: Partie 1: Comprendre la modification de prêt automobile
Étape 1. Apprenez ce qu'est la modification de prêt automobile
Si vous êtes en retard ou manquant des paiements de voiture, la modification de prêt est une option pour éviter la reprise de possession du véhicule. La modification de prêt est similaire au refinancement, mais se produit dans des conditions difficiles et implique généralement une modification des conditions existantes pour rendre le prêt plus abordable.
- La modification de prêt peut impliquer plusieurs changements différents à votre prêt. Cela pourrait inclure une baisse de votre taux d'intérêt, une prolongation de votre durée (ce qui diminue votre paiement mensuel, mais vous ferait payer sur une période plus longue et donc plus d'intérêts au fil du temps). Cela peut également inclure l'abstention - qui fait référence au fait de faire peu ou pas de paiements pendant une période très spécifique - ou diverses autres options.
- Chaque prêteur a une approche différente de la modification de prêt. Certains prêteurs ne le permettent pas du tout, alors que certains prêteurs ont des programmes officiels de difficultés financières pour les emprunteurs ayant des difficultés à rembourser. La Banque Toronto-Dominion, par exemple, a un programme de « solutions de remboursement de prêt », qui offre aux emprunteurs en difficulté des plans individualisés pouvant inclure une modification, une abstention ou plusieurs autres options.
Étape 2. Apprenez la différence entre la modification de prêt et le refinancement de prêt
Gardez à l'esprit que la modification et le refinancement sont très différents. Le refinancement consiste à remplacer un prêt existant par un nouveau prêt à taux inférieur ou à des conditions plus avantageuses. Une modification consiste à prendre le prêt existant et à ajuster les conditions, souvent pour une courte période, pour les emprunteurs en difficulté. Pour les personnes ayant un faible crédit, le refinancement peut ne pas être une option, faisant de la modification un meilleur choix.
- Les prêteurs sont souvent ouverts à la modification car la reprise de possession d'une voiture n'est pas une option favorable pour le prêteur. Lorsqu'une voiture est reprise, il peut souvent y avoir des coûts importants liés à la préparation de la revente. C'est souvent une option plus simple pour une banque de simplement restructurer le prêt.
- Une autre différence clé entre la modification de prêt et le refinancement de prêt est que le refinancement est une solution permanente, alors que la modification est souvent temporaire jusqu'à ce que les difficultés qui ont conduit à la modification soient soulagées. Si vous perdez votre emploi, par exemple, vous pouvez être autorisé à effectuer des paiements réduits jusqu'à ce que vous retrouviez un emploi.
Étape 3. Déterminez si la modification de prêt automobile vous convient
Le processus de modification d'un prêt automobile peut être long et difficile, il est donc important de s'assurer qu'il s'agit de la bonne option pour vous.
- Si votre prêt automobile est sous-marin ou « à l'envers », vous pourriez être admissible. Cela signifie que votre dette vaut plus que la voiture elle-même, ce qui laisserait une dette impayée si la voiture était vendue. La modification peut aider à corriger cela
- Si vous avez eu un accident ou un autre incident qui a considérablement réduit la valeur de votre voiture, la modification peut également être la bonne option.
- Si vous avez subi une perte d'emploi ou de revenu et avez des difficultés à effectuer vos paiements, une modification de prêt peut également corriger cela.
- Si vous vous trouvez dans une situation où un défaut est une option probable, la modification doit toujours être explorée comme moyen de réduire les paiements, car le prêteur préfère explorer les options que le défaut.
Étape 4. Déterminez si vous êtes admissible à une modification de prêt
En règle générale, afin de recevoir tout type de modification de prêt ou d'aide en cas de difficultés, vous devrez démontrer que vous êtes admissible avant de postuler. Habituellement, la qualification dépend de plusieurs facteurs.
- Il est important d'avoir une expérience décente d'essayer honnêtement de rembourser la dette. Si vous avez fait des efforts pour rembourser vos dettes et travailler avec le prêteur, il est plus probable qu'il vous aide à effectuer une modification.
- Démontrez que des circonstances imprévues mènent à votre incapacité de payer. Cela peut inclure une perte d'emploi, un divorce, une urgence médicale ou tout autre facteur indépendant de votre volonté. Une mauvaise budgétisation ne suffira souvent pas comme raison, mais si votre situation financière est telle que vous ne pouvez pas vous permettre de vivre tout en effectuant des paiements, cela vaut la peine de contacter le prêteur.
Partie 2 sur 2: Partie 2: Demande de modification de prêt automobile
Étape 1. Calculez votre ratio d'endettement (DIR)
Il s'agit d'une étape de préparation importante, car elle vous permet de déterminer à quel point vous êtes réellement endetté et si la modification est susceptible d'être acceptée.
Le DIR est simplement le rapport entre vos paiements mensuels de dette et votre revenu mensuel. Pour le calculer, divisez vos paiements mensuels de dettes par vos revenus. Par exemple, si vous payez 1 000 $ par mois pour diverses formes de dettes et que votre revenu est de 1 500 $, vous auriez un DIR très élevé de 60 %. Entre 30 et 40 % est considéré comme raisonnable
Étape 2. Contactez votre prêteur
Regardez en ligne ou appelez votre prêteur pour vérifier s'il a un programme officiel de modification de prêt ou de difficultés financières. Si tel est le cas, suivez simplement les instructions pour continuer.
- Si votre prêteur n'a pas de programme spécifique, appelez-le et expliquez votre situation. Expliquez clairement que vous ne pouvez pas continuer à effectuer des paiements dans le cadre de l'arrangement actuel et que vous craignez un risque de défaut de paiement. Le prêteur vous informera alors si la modification du prêt ou l'assistance est une option, ou si le prêteur ne fournit tout simplement pas ce service. La plupart des prêteurs seront réceptifs, car le défaut de paiement n'est pas non plus une option favorable pour eux.
- Indiquez clairement au prêteur que vous souhaitez rembourser le prêt. Faites-leur savoir que votre intention est de rembourser l'intégralité du prêt et qu'avec un peu d'aide, c'est possible.
Étape 3. Préparez la documentation requise
Ce n'est pas parce que le prêteur accepte l'idée que le processus est terminé - il est maintenant nécessaire de prouver que vos difficultés financières sont viables.
Le prêteur demandera probablement plusieurs documents. Soyez prêt à inclure des talons de paie, des factures de téléphone, des factures de services publics, des relevés bancaires ou même des lettres notariées
Étape 4. Écrivez une lettre de difficultés
La lettre de difficultés (parfois appelée demande d'assistance) sera généralement requise, mais si ce n'est pas le cas, c'est toujours une bonne idée d'en soumettre une de toute façon. Cette lettre expliquera pourquoi le paiement de votre voiture est inabordable et pourquoi vos revenus sont réduits et vos dépenses augmentées.
- Assurez-vous d'inclure les raisons spécifiques pour lesquelles vous demandez une modification. Reportez-vous à la partie 1, étape 3 ci-dessus, et assurez-vous de démontrer clairement que vous avez fait des efforts honnêtes pour rembourser, que vous avez été affecté par des circonstances imprévues indépendantes de votre volonté (perte d'emploi, réduction de revenu, frais médicaux, maladie, divorce, dépenses imprévues, décès d'un membre de la famille) et que la situation actuelle est susceptible de durer plus de quelques mois. Soyez honnête et n'ayez pas peur d'inclure des chiffres confirmant votre réduction de revenu.
- Fournissez une demande spécifique pour de nouvelles conditions. Cela pourrait inclure le montant précis que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, une date de fin pour le nouveau paiement réduit. Pensez à combien vous pouvez vous permettre, et pour combien de temps, et assurez-vous de le préciser. Être trop ouvert peut entraîner une prolongation des conditions défavorables.
Étape 5. Soumettez votre documentation et attendez une réponse
Une fois la demande terminée, vous pouvez simplement attendre une réponse du prêteur. Si possible, essayez toujours d'effectuer des paiements pendant cette période. Les reprises de possession peuvent souvent se produire en attendant l'approbation, alors assurez-vous que les personnes responsables de la modification communiquent avec l'équipe de reprise de possession pour s'assurer qu'elles sont au courant du processus.
Étape 6. Répondre à l'offre du prêteur
Le prêteur peut offrir plusieurs options différentes en fonction de ce dont il dispose et de votre situation particulière. Cela peut inclure des taux d'intérêt plus bas, des paiements réduits à court terme jusqu'à la fin des difficultés que vous avez, ou l'ajout de paiements manqués au dos de votre prêt.
Si les nouvelles conditions proposées par le prêteur ne réduiront pas vos chances de défaut, dites-le très clairement. Cependant, si vous êtes clair dans votre lettre de difficultés sur exactement ce dont vous avez besoin et ce que vous pouvez vous permettre, cela réduit les chances que le prêteur revienne avec quelque chose de défavorable
Étape 7. Assurez-vous de restructurer votre budget personnel après la signature de l'accord
Cela vous aidera davantage à améliorer vos finances, surtout lorsque le plan de difficultés est temporaire.
