La plupart des prêteurs spécialisés dans les prêts pour véhicules récréatifs fondent leurs critères de souscription sur des facteurs qui diffèrent des prêts hypothécaires à l'habitation et du financement automobile. Les prêts immobiliers et automobiles sont considérés comme des « nécessités », tandis que les prêts pour véhicules récréatifs sont davantage considérés comme un « luxe ». Cet article explique ce que vous devez mettre en ordre lorsque vous recherchez un prêt pour VR, afin que vous puissiez réussir à en obtenir un.
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Méthode 1 sur 3: Préparez-vous pour le succès
Étape 1. Ayez une bonne cote de crédit
Le facteur numéro un qui a une incidence sur l'approbation du prêt pour VR est l'historique de crédit. La plupart des prêteurs voudront une cote de crédit d'au moins 640, mais une cote de 700 ou plus est plus susceptible d'obtenir une approbation au meilleur taux et aux conditions les plus favorables. Si votre pointage de crédit est inférieur à cette fourchette, vous devrez peut-être accepter un taux d'intérêt plus élevé ou des conditions moins favorables. Avec un crédit très bas, il se peut que vous ne soyez pas du tout admissible à un prêt.
Étape 2. Connaissez votre ratio dette/revenu (DTI)
Il s'agit de votre dette renouvelable mensuelle (paiements hypothécaires, d'automobile et de carte de crédit) divisée par votre revenu brut mensuel. Votre revenu brut est votre revenu de toutes sources avant impôts.
- Les prêteurs voudront également voir une preuve de revenu, qui est généralement demandée sous la forme de vos déclarations de revenus des deux dernières années.
- La plupart des prêteurs de véhicules de plaisance et de bateaux recherchent un ratio dette/revenu maximal d'environ 45 % ou moins, mais certains iront jusqu'à 50 % ou plus avec un excellent crédit.
Étape 3. Déterminez la valeur d'emprunt du VR
Chaque prêteur a sa propre formule pour déterminer le montant qu'il prêtera sur un VR particulier. La plupart des prêteurs prêtent quelque part entre la vente en gros et la vente au détail, en fonction des facteurs précédents énumérés ci-dessus. Cependant, certains prêteront jusqu'à la valeur au détail du VR lors du refinancement.
- Recherchez la valeur du VR que vous achetez et recherchez une bonne affaire. Cela vous aidera à obtenir un prêt car la garantie (le VR) vaudra un montant égal ou supérieur à la valeur du prêt.
- Encore une fois, plus les antécédents de crédit sont bons, plus les prêteurs sont susceptibles d'être flexibles.
Étape 4. Effectuez un acompte
Une mise de fonds permettra non seulement de réduire le montant global de votre prêt, mais garantira également que vous n'êtes pas à l'envers dans votre prêt. Parce qu'un nouveau VR peut se déprécier de 20 % en un an, vous voulez au moins avoir remboursé cette grande partie de sa valeur pendant cette période. Le versement d'un acompte complet de 20 % vous aidera à le faire et c'est une pratique courante parmi les prêteurs de véhicules récréatifs.
- Si vous ne pouvez pas vous permettre les 20 pour cent, il peut y avoir des programmes spéciaux qui offrent des acomptes inférieurs, en particulier pour ceux qui ont un bon crédit.
- Cependant, si vous ne pouvez pas épargner les 20 pour cent, il y a de fortes chances que vous deviez attendre et acheter un camping-car lorsque vous pouvez vous permettre l'acompte.
Étape 5. Prolongez la durée de votre prêt
La plupart des prêts pour véhicules récréatifs durent entre 5 et 15 ans. Cependant, pour les prêts plus importants, peut-être supérieurs à 50 000 $ ou 100 000 $, ils sont prêts à prolonger la durée de votre prêt. Cela réduira votre taux d'intérêt global et rendra les paiements plus abordables. Cependant, gardez à l'esprit que vous finirez par payer plus d'intérêts dans l'ensemble (sur la durée du prêt).
Méthode 2 sur 3: Trouver le bon prêteur
Étape 1. Obtenez du financement avant de magasiner
Avant d'aller chez le concessionnaire pour chercher des VR, il est préférable d'avoir déjà un financement préliminaire en place. Cela vous permet de savoir combien vous pouvez vous permettre de payer. De plus, cela vous donnera un point de départ pour discuter des conditions de financement de votre concessionnaire. Cela peut vous permettre d'obtenir un taux encore meilleur pendant que le concessionnaire de VR travaille pour gagner votre entreprise.
Étape 2. Envisagez le financement du concessionnaire
Comme les concessionnaires automobiles, les concessionnaires de véhicules récréatifs offrent généralement un financement interne. Leurs taux sont légèrement supérieurs aux autres taux que vous pourriez obtenir auprès d'un tiers, mais ils peuvent vous donner droit à de meilleures conditions de prêt ou à des remises. Travaillez avec votre concessionnaire pour identifier et négocier ces conditions.
Le financement du concessionnaire RV peut être plus difficile à obtenir que le financement du concessionnaire automobile
Étape 3. Trouvez un prêteur tiers
Si vous choisissez de ne pas opter pour le financement du concessionnaire, vous pourrez rechercher d'autres prêteurs qui peuvent offrir un taux inférieur. Le taux exact que vous obtiendrez dépend de votre pointage de crédit et d'autres facteurs, mais même un taux d'intérêt légèrement inférieur se traduira par de grosses économies sur la durée de votre prêt. Il existe de nombreuses options pour obtenir un prêt à un tiers, notamment les banques, les coopératives de crédit et d'autres prêteurs indépendants.
- Les coopératives de crédit offrent souvent les meilleurs taux. Recherchez des coopératives de crédit dans votre région pour voir si vous êtes admissible à l'un de ces prêts.
- Certains des meilleurs taux et conditions du secteur sont offerts par Good Sam Finance Center, Essex Credit et Alliant Credit Union. Visitez les sites Web de ces prêteurs pour déterminer les taux d'intérêt actuels et obtenir un devis.
Étape 4. Comparez les prêteurs avant de décider
Regardez autour de vous et obtenez des devis d'un certain nombre de prêteurs tiers et de votre concessionnaire. Comparez les taux d'intérêt, les acomptes et d'autres éléments, comme les frais de remboursement anticipé si vous prévoyez de rembourser votre prêt par anticipation. Les taux d'intérêt et la volonté des prêteurs d'accepter votre pointage de crédit varient considérablement d'un prêteur à l'autre, alors assurez-vous de vérifier toutes les sources de financement disponibles et de choisir celle qui vous convient le mieux.
- N'oubliez pas de parler à votre concessionnaire de VR des remises ou des conditions spéciales auxquelles vous pourriez avoir droit si vous contractez un prêt de concessionnaire avec lui. Ils peuvent être disposés à vous offrir des remises supplémentaires pour gagner votre entreprise de prêt.
- Cependant, sachez que les prêts aux concessionnaires sont généralement plus chers sur le long terme en raison des taux d'intérêt plus élevés. Même une petite différence de taux peut s'accumuler sur la durée du prêt. Avec un prêt de concessionnaire, vous payez pour la commodité d'un achat de VR à guichet unique.
- En général, les tarifs des concessionnaires sont votre meilleure option si vous achetez un tout nouveau VR, tandis que les options de tiers sont meilleures si vous achetez d'occasion.
Méthode 3 sur 3: Obtenir un prêt de VR avec un mauvais crédit
Étape 1. Payez un acompte plus élevé
Le versement d'une mise de fonds plus importante peut vous aider à vous qualifier pour un prêt que vous n'obtiendriez pas autrement. Faire un acompte de 20 pour cent ou plus montrera aux prêteurs que vous avez assez d'argent pour payer le prêt, malgré votre mauvais crédit.
Étape 2. Acceptez des taux d'intérêt plus élevés
Si vous avez un mauvais crédit, les prêteurs considéreront que vous prêter est un risque. Cela signifie qu'ils vous factureront des taux d'intérêt plus élevés qu'un emprunteur ayant un bon crédit obtiendrait afin de contrer ce risque. Vous pourrez peut-être prétendre à un prêt en acceptant ces taux élevés, mais gardez à l'esprit que les intérêts seront très élevés sur la durée du prêt et augmenteront vos mensualités.
Étape 3. Réduisez votre ratio d'endettement
Votre DTI, défini comme le pourcentage de votre revenu mensuel qui sert à rembourser la dette, doit être inférieur à 45 %. Pour un emprunteur avec un faible crédit, un DTI encore plus bas peut vous aider à obtenir un prêt. Améliorez votre DTI et votre réputation auprès d'un prêteur en montrant une augmentation récente de vos revenus ou une diminution de vos paiements de dette.
Par exemple, si vous avez récemment remboursé une voiture ou votre maison, vous aurez une réduction soudaine de la dette qui vous donnera plus de pouvoir d'achat et une meilleure chance d'obtenir un prêt
Étape 4. Attendez et améliorez votre crédit avant d'acheter
Bien que ce ne soit peut-être pas ce que vous voulez entendre, la meilleure chose à faire est de faire un effort pour améliorer votre crédit avant de vous endetter davantage pour acheter un VR. Vous pouvez améliorer votre crédit en payant les factures en souffrance, en supprimant les erreurs de votre dossier et en réduisant le solde de vos dettes impayées. Vous pouvez également améliorer votre crédit au fil du temps en effectuant des paiements à temps et en utilisant moins de votre crédit disponible.
