Le nombre de dépôts de bilan a augmenté ces dernières années, en raison de la morosité de l'économie, du taux de chômage élevé et de la hausse des coûts du crédit. Lorsqu'une personne décide de déposer le bilan, elle peut déposer le chapitre 13, qui restructure la dette afin que la majeure partie de celle-ci soit remboursée au fil du temps, ou le chapitre 7, qui élimine la dette en remboursant les créanciers par la liquidation de vos actifs non exonérés. Obtenir du crédit pour des achats importants en cas de faillite est difficile, mais pas impossible. Achetez une voiture en cas de faillite en comprenant les règles des chapitres 13 et 7 et en choisissant une voiture que vous pouvez vous permettre.
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Méthode 1 sur 3: Comprendre votre situation de faillite
Étape 1. Confirmez le type de faillite pour lequel vous avez déposé une demande
Avant d'essayer d'acheter une voiture, sachez si vous avez déposé le bilan du chapitre 13 ou du chapitre 7. Si vous déposez le bilan en tant que LLC ou entreprise, votre faillite relève du chapitre 11, qui comporte un ensemble de règles différent pour la saisie des actifs et le remboursement de la dette.
- Si vous avez déposé le bilan du chapitre 7, vos dettes sont généralement complètement éliminées et le processus prend généralement de trois à quatre mois.
- La faillite du chapitre 13 consiste à rembourser vos créanciers par le biais d'un plan de remboursement du chapitre 13 qui dure généralement de trois à cinq ans. Le plan de remboursement consiste à payer une grande partie de votre revenu mensuel pour le remboursement de la dette. Ensuite, les dettes restantes sont généralement éliminées.
- Pour plus d'informations, voir comment connaître la différence entre le chapitre 7 et le chapitre 13 de la faillite
Étape 2. Sachez comment votre faillite affecte votre crédit
Sous les chapitres 7 et 13 des faillites, votre pointage de crédit sera gravement endommagé pendant un certain temps. Cela peut prendre jusqu'à 10 ans pour effacer complètement l'impact du dépôt de bilan (chapitre 13 ou 7). Cependant, le pouvoir d'achat par le crédit peut généralement être rétabli au bout de 3 ans si la situation d'endettement initiale n'était pas trop drastique.
Étape 3. Comprenez la différence entre les actifs exonérés et non exonérés
Chaque cas de faillite est différent et varie en fonction du revenu d'un individu, du montant particulier dû aux créanciers et des types d'actifs qu'un individu détient. En vertu de la faillite du chapitre 7, un véhicule à prix raisonnable qui vous permet de vous déplacer vers les destinations nécessaires, comme le travail ou le cabinet du médecin, ne sera généralement pas saisi pour rembourser vos créanciers.
Cependant, si vous avez acheté un véhicule de luxe, vous pourriez être obligé de vendre ce véhicule, d'acheter un véhicule plus abordable et d'utiliser la portion restante pour le remboursement de la dette. Alors, avant d'envisager l'achat d'un nouveau véhicule, voyez quelles options s'offrent à vous par l'intermédiaire d'un conseiller en dette
Étape 4. Examinez si vous avez vraiment besoin d'une voiture
À moins que vous n'ayez suffisamment d'argent pour acheter une voiture, l'achat d'une voiture signifiera l'acquisition de nouvelles dettes. En cas de faillite, s'endetter signifie faire face à des taux d'intérêt potentiellement élevés (jusqu'à 18%) et augmenter votre dette à un moment où vous travaillez à la réduire. Plus important encore, vous devrez prouver au tribunal ainsi qu'à votre syndic qu'une voiture est nécessaire.
S'il existe des alternatives à la possession d'une voiture (transport en commun, marche, covoiturage), utilisez-les en premier. Cela pourrait vous faire économiser des sommes importantes en frais d'intérêt et vous aider à retrouver plus rapidement la stabilité financière
Étape 5. Attendez si vous le pouvez
Votre crédit s'améliore au fur et à mesure que vous avancez dans le processus de faillite. Bien que le rétablissement complet de votre crédit puisse prendre 10 ans, vous pourrez peut-être négocier de meilleures options de financement 1 ou 2 ans après le début du processus de faillite. Plus vous attendez pour acheter un nouveau véhicule, meilleures seront les conditions de paiement.
Étape 6. Soyez proactif au sujet de vos finances
N'ayez pas peur de consulter un spécialiste du crédit ou de la dette pour évaluer la situation de votre crédit et de votre situation financière tout au long du processus. Bien que la faillite puisse être démoralisante et difficile à gérer, il existe de nombreuses ressources pour vous aider à traverser le processus.
Considérez les conseillers en crédit locaux ou les planificateurs financiers pour commencer. Un simple coup d'œil dans votre annuaire téléphonique ou en ligne vous indiquera qui est disponible dans votre région
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Méthode 1 Quiz
Si vous déposez le bilan du chapitre 13, vous rembourserez vos créanciers grâce à un plan de remboursement qui dure généralement combien de temps ?
1 à 2 ans
Nan! Il faut plus de 1 à 2 ans pour rembourser vos créanciers si vous avez déposé le bilan du chapitre 13. En revanche, si vous déposez le bilan du chapitre 7, vous rembourserez vos dettes beaucoup plus rapidement (en 3 à 4 mois), bien que ce soit parce que vos actifs seront liquidés. Devine encore!
3 à 5 ans
Ouais! Avec la faillite du chapitre 13, vous remboursez vos créanciers grâce à un plan de remboursement qui dure généralement de 3 à 5 ans. Cela signifie généralement qu'une grande partie de votre revenu mensuel ira au remboursement de la dette. Lisez la suite pour une autre question de quiz.
7 à 8 ans
Pas assez! Bien qu'il vous faudra un certain temps pour rembourser vos créanciers via un plan de remboursement lorsque vous déposez le bilan du chapitre 13, cela prendra moins de 7 ou 8 ans. Cliquez sur une autre réponse pour trouver la bonne…
10 années
Pas exactement! 10 ans, c'est le temps qu'il faut pour effacer complètement l'impact de votre faillite de votre dossier de crédit. Il vous faudra beaucoup moins de temps pour rembourser vos créanciers grâce à un plan de remboursement. Essayez une autre réponse…
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Méthode 2 sur 3: Acheter une voiture pendant la faillite du chapitre 13
Étape 1. Démontrer la compétence fiscale
Idéalement, attendez d'avoir au moins 2 ans dans le processus du chapitre 13 avant d'envisager un prêt automobile. Cela vous donnera une meilleure chance d'être approuvé. Les syndics de faillite et les prêteurs de crédit doivent savoir que vous comprenez parfaitement votre situation financière et que vous avez apporté les ajustements nécessaires à vos habitudes d'achat avant de signer un prêt automobile.
Bien que ce soit l'idéal, si une voiture est absolument nécessaire pour que vous puissiez générer des revenus, la procédure d'approbation de prêt est la plus sage
Étape 2. Comprenez vos limites au chapitre 13
La loi sur la faillite vous permet de contracter une nouvelle dette au milieu d'un plan de remboursement du chapitre 13, mais elle exige que votre syndic du chapitre 13 ainsi que le tribunal autorisent la nouvelle dette.
- Pour ce faire, vous devrez démontrer que la prise en charge de la dette est nécessaire pour vous aider à respecter votre plan de remboursement. Par exemple, si vous n'avez pas d'autre moyen raisonnable de vous rendre au travail que de conduire, vous seriez probablement autorisé à emprunter de l'argent pour une voiture. C'est parce que le prêt est nécessaire pour que vous puissiez poursuivre votre plan de remboursement.
- Vous devrez également confirmer que les paiements de la dette sont si importants qu'ils limiteraient votre capacité à poursuivre vos remboursements habituels du chapitre 13.
- Vos remboursements de dette au titre du chapitre 13 réduiront considérablement le montant que vous pourrez investir dans les paiements de voiture sur une base mensuelle, car vous devez consacrer une partie de vos revenus mensuels au remboursement de votre dette existante. Cela limitera le prix et la qualité de la voiture que vous pouvez acheter.
Étape 3. Choisissez une voiture que vous pouvez vous permettre
Pendant le processus de faillite, vous auriez dû examiner attentivement vos revenus et vos dépenses. Vous devrez vous limiter aux voitures qui peuvent être payées dans les limites de ce budget. Assurez-vous d'inclure les frais d'essence, d'assurance et d'entretien dans votre budget.
- Vous devrez rechercher une voiture d'occasion. Visitez vos concessionnaires automobiles locaux et lisez les rapports des consommateurs et les évaluations et critiques des concessionnaires en ligne. Essayez de trouver une voiture de moins de 15 000 $ qui est en bon état de fonctionnement avec un kilométrage relativement faible.
- Demandez toujours le rapport d'historique complet du véhicule, qui vous permettra d'examiner le dossier d'entretien. Si vous ne connaissez pas les voitures, demandez à un ami ou à un membre de votre famille bien informé de l'examiner.
- Essayez d'économiser autant d'argent que possible pour l'achat. Payer une partie (ou idéalement la totalité) de la voiture en espèces réduit non seulement votre dette, mais cela réduit également vos paiements d'intérêts et pourrait également réduire votre taux d'intérêt, car un acompte plus important signifie moins de risques pour votre prêteur.
- Pour plus d'informations sur le calcul des frais de conduite, consultez Comment calculer le coût de la conduite.
Étape 4. Demandez à un proche de financer la voiture pour vous
Comme alternative à un prêt automobile traditionnel, pensez à demander un prêt à un membre de votre famille ou à un ami. Alternativement, une personne en qui vous avez confiance, comme un membre de la famille, un ami ou un employeur, peut être disposée à mettre le prêt automobile à son nom et à percevoir des paiements mensuels auprès de vous. Cela aidera à éliminer les coûts supplémentaires, car les prêts à intérêt faible ou nul d'un ami ou de la famille seront plus faciles à gérer.
Cependant, sachez que cela place un membre de votre famille ou un ami dans une situation où il sera obligé de rembourser votre prêt si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Tout paiement en retard ou manqué peut également affecter négativement leur crédit
Étape 5. Magasinez pour un prêt automobile
Commencez par les coopératives de crédit, les banques ou les institutions financières avec lesquelles vous avez déjà entretenu une relation. Indiquez clairement votre situation et demandez quelles sont les options disponibles. Il est important d'examiner de nombreuses options et de ne pas se contenter de la première que vous recevez, car cela vous donne plus de chances de trouver un tarif abordable.
- Notez que parfois, les prêteurs traditionnels comme les banques ou les coopératives de crédit peuvent être réticents à prêter à quelqu'un en faillite. Dans ce cas, recherchez des prêteurs spécialisés dans le financement de prêts automobiles pour mauvais crédit ou en cas de faillite.
- Les recherches sur Internet, la télévision locale ou les publicités imprimées devraient vous aider à identifier un prêteur qui travaille avec des personnes qui ont un mauvais crédit, aucun crédit ou qui ont déposé le bilan.
- Évitez les prêteurs « acheter-ici-payer ici ». Ce sont des concessionnaires de voitures d'occasion indépendants où un acheteur organise le financement et l'achat chez le concessionnaire, et ces prêteurs offrent souvent des taux extrêmement élevés et des conditions de prêt à long terme sur des véhicules parfois peu fiables qui tombent parfois en panne pendant le processus de remboursement.
- Pour éviter ces types de concessions, vérifiez auprès du Better Business Bureau si de nombreuses plaintes ont été déposées contre une concession au préalable.
Étape 6. Obtenez l'approbation d'un prêt de votre syndic et du tribunal
Votre syndic exigera probablement des conditions de prêt spécifiques à analyser. Après avoir localisé un prêt potentiel, vous pouvez commencer le processus d'approbation en contactant votre syndic. Ils vous donneront généralement des documents à remplir et vous saisirez les détails du prêt. Ils utiliseront ensuite ces informations pour déterminer si votre revenu peut gérer la nouvelle dette.
- À ce stade, votre syndic déposera une requête auprès du tribunal pour demander la permission, en supposant que le syndic approuve. Vos créanciers recevront probablement également la motion.
- Il se peut que vous deviez assister à une audience devant un tribunal.
- Notez qu'il est très peu probable que votre syndic approuve un prêt automobile de plus de 15 000 $.
Étape 7. Obtenez la documentation écrite
Lorsque vous rencontrez votre syndic de faillite, obtenez une autorisation écrite de sa part. Cette autorisation doit inclure le montant qui a été approuvé pour un paiement mensuel.
Vous pouvez ensuite conserver cela pour vos propres dossiers et montrer à votre prêteur automobile pour finaliser le prêt
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Méthode 2 Quiz
Si vous avez déposé le bilan du chapitre 13, quel est le montant maximum que votre syndic approuvera probablement pour un prêt automobile ?
$5, 000
Nan! Bien que vous soyez limité dans le montant de la dette que vous pouvez obtenir pendant la faillite du chapitre 13, vous pouvez généralement prendre plus de 5 000 $. Vous devrez cependant prouver que vos paiements de prêt automobile ne vous empêcheront pas de faire votre chapitre. 13 remboursements. Essayez une autre réponse…
$10, 000
Pas assez! Vous pouvez très probablement contracter un prêt automobile de plus de 10 000 $ et le faire approuver par votre syndic. Pour aider à payer la voiture, essayez d'économiser autant d'argent que possible. Mettre de l'argent de côté réduira vos paiements d'intérêts et peut même réduire votre taux d'intérêt. Devine encore!
$15, 000
Correct! Bien que vous soyez autorisé à contracter une nouvelle dette tout en remboursant votre ancienne dette, celle-ci doit être approuvée par votre fiduciaire du chapitre 13. Dans la plupart des cas, le syndic n'approuvera pas un montant supérieur à 15 000 $. Lisez la suite pour une autre question du quiz.
$20, 000
Réessayer! Vous ne pourrez probablement pas obtenir un prêt automobile de 20 000 $ pendant la faillite du chapitre 13. N'oubliez pas de faire le tour de votre voiture et de votre prêt pour trouver la meilleure offre. Réessayer…
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Méthode 3 sur 3: Acheter une voiture pendant la faillite du chapitre 7
Étape 1. Connaître les paramètres de la faillite du chapitre 7
Dans le cadre d'une faillite du chapitre 7, vos actifs non exonérés sont liquidés pour rembourser tout ou une partie de votre dette en cours. Les actifs non exonérés comprennent les instruments de musique, les vêtements ou bijoux coûteux, les meubles ou appareils électroménagers coûteux et tout véhicule supplémentaire au-delà d'une seule voiture.
Comme une grande partie de votre dette est remboursée à vos créanciers à la suite de la liquidation de vos actifs, la faillite du chapitre 7 ne vous obligera pas à rembourser vos créanciers mensuellement, libérant ainsi vos revenus pour les achats nécessaires. Cependant, cela a également tendance à vous empêcher de payer en espèces pour une voiture, car les espèces consomptibles auraient été saisies en tant qu'actifs non exonérés, rendant l'obtention d'un prêt nécessaire pour l'achat d'une voiture
Étape 2. Envisagez d'attendre d'avoir reçu votre libération de faillite
Contrairement à la faillite du chapitre 13 qui prend de nombreuses années, les faillites du chapitre 7 sont généralement libérées en trois à quatre mois.
Il est très difficile et parfois impossible d'obtenir un prêt avant qu'une faillite du chapitre 7 ne soit déchargée. Il est sage d'attendre la fin du processus avant d'essayer
Étape 3. Examinez la faisabilité d'acheter une voiture en espèces
Cela peut être beaucoup plus difficile à réaliser en vertu du chapitre 7 de la faillite que de la faillite du chapitre 13. Bien que les lois sur la faillite d'un État à l'autre et les conditions des cas de faillite individuels varient, presque tous les actifs détenus sur des comptes bancaires sont liquidés pour rembourser les créanciers en vertu du chapitre 7. Cependant, si vous avez pu conserver une quantité importante d'argent de étant saisi pendant votre procédure de faillite, il peut être possible d'acheter une voiture directement, avec de l'argent, en vertu du chapitre 7.
Il est important de noter qu'au moins une voiture, en particulier si ce véhicule est utilisé pour se rendre au travail et en revenir, relèvera d'une "exemption de véhicule à moteur" en vertu de la majorité des lois sur les faillites d'État, vous permettant de garder une voiture que vous possédez déjà.. Dans ce cas, il peut être judicieux d'acheter le véhicule en espèces avant de déposer le bilan du chapitre 7
Étape 4. Discutez de vos plans avec votre syndic
Si vous devez absolument faire un achat pendant votre période de faillite, informez votre syndic de vos projets. Le syndic devra probablement approuver tout achat potentiel, il est donc important de travailler avec eux plutôt que dans leur dos.
Étape 5. Obtenez les documents nécessaires
Vous ne pourrez probablement pas acheter une voiture en vertu du chapitre 7 de la faillite tant que vous n'aurez pas obtenu un avis de libération de la faillite. Cela garantit aux futurs créanciers que, malgré vos difficultés financières passées, vous avez fait tout ce qui est exigé de vous pour rembourser vos dettes impayées au fur et à mesure de votre procédure de faillite.
Si vous n'avez pas encore obtenu la décharge, vous aurez probablement besoin de documents de votre syndic vous approuvant pour recevoir un prêt
Étape 6. Préparez-vous à faire un acompte important
Le financement sera disponible pendant que vous êtes au chapitre 7, mais il sera coûteux. La plupart des concessionnaires exigeront au moins 1 000 $ comme acompte, mais ils en demandent généralement plus.
Étape 7. Trouvez un prêteur
Il existe de nombreux concessionnaires automobiles spécialisés dans l'octroi de prêts aux personnes ayant un mauvais crédit, aucun crédit et même ceux qui ont déclaré faillite. Recherchez en ligne ou dans les publicités locales un concessionnaire automobile spécialisé dans la recherche de financement pour les personnes ayant des problèmes de crédit.
- Cherchez toujours autant d'options que possible. Expliquez clairement votre situation de faillite à un prêteur, en étant ouvert et clair sur vos difficultés financières et la raison de celles-ci peut les rendre plus susceptibles d'approuver un prêt.
- Visiter des institutions (comme une banque ou une coopérative de crédit) avec lesquelles vous avez des relations antérieures est un point de départ important. Ces institutions ont des antécédents de vos antécédents de paiement, et si vous avez généralement un bon comportement en matière de crédit ou si elles constatent que votre faillite est due à un facteur indépendant de votre volonté (comme une perte d'emploi ou une urgence médicale), elles peuvent être disposées à prêter.
- Vous pouvez également obtenir un prêt avec l'aide d'un membre de votre famille ou d'un ami, soit en tant que cosignataire, soit en tant que prêt personnel. Cependant, sachez que cela rend cette personne légalement responsable de votre dette si vous ne payez pas.
Étape 8. Choisissez une voiture abordable
Après avoir déposé son bilan, les prêteurs vous considéreront comme quelqu'un qui a prouvé sa capacité à vivre bien au-dessus de ses moyens. Pour cette raison, il est essentiel de sélectionner une voiture raisonnable que vous pouvez vous permettre avant de demander un financement à un prêteur.
Si possible, il peut être judicieux de contacter un ami, un membre de la famille ou une connaissance de confiance qui serait disposé à signer pour un prêt automobile en votre nom et à organiser un calendrier de paiement avec cette personne. Cela aidera à réduire le stress d'avancer une mise de fonds élevée ou de payer des taux d'intérêt plus élevés sur les paiements mensuels de la voiture
Étape 9. Attendez-vous à un taux d'intérêt plus élevé
Votre prêt automobile aura probablement un taux d'intérêt plus élevé que les prêts traditionnels. Cela augmentera considérablement les paiements mensuels que vous devrez au concessionnaire ou au prêteur indépendant.
Les taux d'intérêt peuvent atteindre 15 à 20 %
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Méthode 3 Quiz
Pourquoi voudriez-vous acheter une voiture avant de déposer le bilan du chapitre 7 ?
Parce que les voitures ne peuvent pas être liquidées dans le cadre de la faillite du chapitre 7
Pas nécessairement! Dans la faillite du chapitre 7, vous liquiderez des actifs non exonérés tels que des instruments de musique, des vêtements ou des bijoux coûteux, des meubles et des appareils coûteux. Cela inclut également tous les véhicules au-delà d'une seule voiture. Cliquez sur une autre réponse pour trouver la bonne…
Parce que vous ne pouvez pas acheter une voiture pendant la faillite du chapitre 7
Nan! Vous pouvez acheter une voiture pendant la faillite du chapitre 7, mais il est difficile de le faire. En effet, la plupart de vos actifs seront liquidés pour rembourser les créanciers en vertu du chapitre 7. Réessayez…
Parce qu'il n'y a pas de prêts disponibles pour ceux qui ont déposé le bilan du chapitre 7
Définitivement pas! Il existe de nombreux prêteurs qui se spécialisent dans ceux qui ont un mauvais crédit ou aucun crédit ou qui ont déposé le bilan. N'oubliez pas de toujours chercher la meilleure offre ! Choisissez une autre réponse !
Parce que dans la faillite du chapitre 7, vous pouvez garder une voiture que vous possédez déjà
Droit! Si vous déposez le bilan du chapitre 7, vous êtes autorisé à garder au moins 1 voiture, surtout si ce véhicule est utilisé pour vous rendre au travail et en revenir. C'est ce qu'on appelle l'« exemption des véhicules à moteur » dans la majorité des lois sur les faillites des États. Lisez la suite pour une autre question de quiz.
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