À moins que vous n'ayez économisé depuis un certain temps, l'achat d'une nouvelle voiture (ou même d'une voiture d'occasion qui est nouvelle pour vous) nécessitera un crédit auto. Un prêt automobile financera l'achat pour vous, vous permettant d'effectuer des paiements de voiture réguliers avec intérêts sur une période de temps définie. Obtenez un prêt automobile en utilisant les plans de financement du concessionnaire automobile ou en vous présentant chez le concessionnaire avec votre propre prêt approuvé par une institution financière.
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Partie 1 sur 3: Améliorer vos chances d'obtenir un bon prêt
Étape 1. Demandez un rapport de crédit
Quel que soit l'endroit où vous magasinez pour un prêt, le montant d'argent dont vous disposez ainsi que le taux d'intérêt dépendront de vos cotes de crédit; il est important de les connaître avant de parler à des prêteurs.
- Il existe trois bureaux de crédit aux États-Unis: Equifax, Experian et TransUnion. Tous les trois calculent les scores séparément et facturent des frais pour connaître votre score numérique. Vous avez droit à un rapport gratuit (non compris votre score) par an, de chacune des agences. Vous pouvez en faire la demande en ligne ou contacter chaque entreprise par téléphone:
- Equifax: 800-685-1111
- Expérien: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
Étape 2. Demandez une correction pour toute erreur
Si l'un de vos rapports de crédit enregistre des dettes, des retards de paiement ou tout autre élément qui nuit à votre réputation financière, vérifiez par rapport à vos propres dossiers et souvenirs. Vous êtes libre de contester tout faux dossier ou ceux que vous jugez contestables.
Toutes les coopératives de crédit ont la possibilité de contester. Une fois que vous avez demandé un rapport en ligne, cliquez sur le bouton « contester ». Entrez tous les faits et preuves pertinents sur les choses que vous pensez être fausses. La source de ces informations (c'est-à-dire les sociétés émettrices de cartes de crédit, les fournisseurs d'électricité/de gaz, etc.) recevra un avis et vérifiera vos informations dans les 30 jours
Étape 3. Remboursez vos dettes.
Les impayés peuvent prendre plusieurs formes: paiements par carte de crédit; prêts étudiants; factures d'électricité, de gaz, d'Internet, de téléphone et d'eau; ainsi que les frais de location d'appartement. Avec votre dossier de crédit en main, identifiez les différentes dettes que vous avez encore et, idéalement, remboursez-les complètement. Bien sûr, vous n'avez peut-être pas l'argent pour le faire. En comprenant votre budget personnel, remboursez autant de dettes que possible. Tout progrès hors de la dette améliorera votre pointage de crédit et fera de vous un emprunteur plus attrayant pour les prêteurs.
Étape 4. Établir un lieu de résidence
Ne faites pas de demande de prêt tant que vous n’habitez pas au même endroit depuis au moins six mois. Les prêteurs vérifient les adresses et les revenus de tous les candidats. Ceux qui semblent nomades (qui bougent souvent) peuvent sembler être un mauvais choix de leur point de vue.
Étape 5. Établissez un revenu stable
C'est une erreur courante pour les diplômés récents, mais elle s'applique à tous les demandeurs de prêt. Montrer que vous avez une source de revenus constante au moins au cours des six derniers mois fera également de vous un emprunteur plus attrayant.
Étape 6. Établissez un historique d'épargne
Même si c'est par petits incréments, la preuve que vous pouvez et volonté économiser constamment de l'argent offre une preuve supplémentaire de votre responsabilité financière. Cela augmente à son tour vos chances d'obtenir un prêt, car cela montre que vous êtes également susceptible d'être en mesure d'effectuer des remboursements de prêt.
Prenez une petite partie (5 – 10 %) de votre revenu mensuel et déposez-la sur votre compte d'épargne à chaque fois. Au fil du temps, cela s'additionnera et établira votre historique d'épargne
Étape 7. Choisissez une voiture que vous pouvez vous permettre
Gardez à l'esprit votre pointage de crédit et votre budget personnel. Que votre crédit soit « deep subprime » (500 et moins), « 600, « ? Par exemple, avec un crédit subprime important, si votre budget mensuel est déjà mince, vous voudrez probablement rechercher une voiture d'occasion. Bien qu'il soit vrai que les voitures neuves sont souvent assorties de taux d'intérêt plus bas, avec des notes de crédit plus basses, vous vous retrouverez avec des paiements mensuels plus élevés que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre.
Les bases de données en ligne comme Craigslist, Auto Trader et eBay Motors sont toutes un bon endroit pour commencer votre recherche d'une voiture abordable
Étape 8. Économisez pour un acompte
Surtout pour les personnes ayant un crédit subprime et moins, de nombreux prêts impliqueront un acompte d'au moins 10 %. Il est également possible d'échanger d'autres véhicules à titre d'acompte, bien que cela ne soit pas toujours possible. Dans tous les cas, plus vous présentez d'argent (ou de valeur commerciale) aux prêteurs, plus vous aurez de chances d'être approuvé.
Étape 9. Préparez les documents nécessaires
Les principales choses que vous prouverez sont la résidence et le revenu. Les factures de services publics, les contrats de location, les relevés hypothécaires et, dans certains cas, les factures de téléphone portable sont des preuves de résidence acceptables. Les talons de paie, ainsi que les formulaires officiels W-2 ou 1099, sont le plus souvent demandés pour prouver le revenu. Dans le cas d'emplois dans la restauration et d'autres postes similaires où une grande partie du revenu est sous forme de pourboires en espèces, apportez des relevés bancaires. Si vous avez déposé cet argent, leur présence constante sur vos relevés bancaires rassurera votre prêteur.
- Assurez-vous que votre nom est imprimé sur tous les documents.
- Les documents datant de 30 jours ou moins sont préférés.
- Si vous arrêtez d'effectuer des paiements de prêt, les camions de mise en pension viendront à l'adresse que vous avez fournie.
Partie 2 sur 3: Obtenir une pré-approbation avant de visiter un concessionnaire
Étape 1. Contactez les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif appartenant à leurs membres et sont connues pour offrir des taux de prêt compétitifs. Si vous souhaitez un prêt automobile avec un faible taux d'intérêt et des conditions de remboursement flexibles, appartenir à une coopérative de crédit peut être l'option la plus intéressante.
Assurez-vous de leur demander s'ils ont une liste de revendeurs agréés. Si le concessionnaire automobile ou la personne avec qui vous faites affaire n'est pas inclus, vous devrez rechercher un autre prêteur ou peut-être choisir un autre concessionnaire
Étape 2. Faites une demande de prêt automobile auprès des banques
Un crédit automobile auprès d'une banque nécessitera un meilleur crédit et dans certains cas, une relation bancaire préexistante. Bien que cette option nécessite souvent des cotes de crédit plus élevées, si vous êtes admissible, les banques offrent généralement des taux de prêt compétitifs.
- Inspectez les conditions et les taux d'intérêt. Les normes de crédit plus élevées souvent détenues par les banques signifient généralement qu'elles peuvent offrir de meilleures conditions. N'utilisez un prêt bancaire que si les intérêts et les conditions de paiement sont meilleurs que ceux que vous trouvez grâce à vos autres options.
- Assurez-vous que le concessionnaire automobile avec lequel vous travaillez figure sur la liste des concessionnaires agréés de la banque. Sinon, vous devrez trouver un autre prêteur ou choisir un autre concessionnaire.
Étape 3. Appliquer via les prêteurs en ligne
Capital One, Up2Drive, Blue Harbor et d'autres institutions financières proposent du financement automobile et s'associent souvent avec des concessionnaires spécifiques pour offrir des taux bas sur des voitures particulières. La candidature en ligne présente un autre avantage, car elle encourage les institutions financières à se faire concurrence pour vous séduire et produira probablement un taux compétitif.
Sachez que travailler avec des prêteurs en ligne crée le risque que vos informations personnelles soient partagées de manière non sécurisée. Cela pourrait vous amener à être contacté par des prêteurs avec lesquels vous n'avez aucun lien. Soyez prudent et consultez le site Web avec le Better Business Bureau
Étape 4. Empruntez uniquement ce dont vous avez besoin
Vous avez peut-être de l'argent économisé pour un acompte, ou vous pourriez envisager d'échanger une vieille voiture. N'obtenez un prêt que pour le solde du coût de votre nouvelle voiture.
Étape 5. Faites le tour
Avant de vous engager envers un prêteur, assurez-vous de contacter autant de prêteurs que possible. Comparez les taux d'intérêt, le montant maximum et les conditions de chaque offre. Lorsque vous examinez les prêts, vous devez tenir compte du TAEG (taux annuel en pourcentage) et de la durée (période sur laquelle il est payé).
- Des durées plus longues peuvent sembler intéressantes car elles vous donnent plus de temps pour rembourser un prêt. Cependant, selon le taux que vous avez convenu, une durée plus longue peut vous faire payer plus d'intérêts que si vous aviez une durée plus courte.
- Les voitures acquises grâce à des prêts à long terme constitueront des capitaux propres plus lentement que les prêts à court terme. Cela signifie que si vous décidez d'échanger ou de vendre votre voiture plus tôt que prévu, vous ne gagnerez pas assez d'argent pour payer le reste du prêt. C'est ce qu'on appelle être à l'envers.
Étape 6. Utilisez ce financement extérieur pour négocier avec le concessionnaire automobile
Lorsque vous vous présentez avec un financement déjà en main, vous êtes en position de force pour obtenir un meilleur prix pour la voiture que vous souhaitez.
Voyez si le concessionnaire peut battre les conditions du prêt automobile pour lequel vous êtes déjà approuvé. Utilisez votre prêt comme monnaie d'échange lorsque vous négociez
Partie 3 sur 3: Prêt d'un concessionnaire
Étape 1. Assurez-vous que c'est votre seule option
Les concessionnaires automobiles sont connus pour profiter de la clientèle qui vient pour le financement. Avant d'envisager cette option, essayez d'obtenir un prêt auprès des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne. Méfiez-vous des offres de « livraison sur place ». Les concessionnaires offrent cela avant de finaliser et de signer les conditions de financement uniquement pour forcer des taux plus élevés à une date ultérieure. Lisez le libellé complet de tous les contrats et accords que vous signez.
Passez en revue les lois de l'État entourant le financement automobile. Dans certains cas, comme dans l'Illinois, le concessionnaire est tenu de rembourser votre acompte et/ou d'échanger s'il est incapable de trouver du financement au taux indiqué dans votre contrat
Étape 2. Trouvez la vraie valeur de la voiture
Les concessionnaires peuvent essayer de vous vendre des voitures bien plus que ce qu'elles valent. De même, ils peuvent essayer de réaliser un profit sur les prêts automobiles. Discutez avec votre banque personnelle ou votre caisse populaire pour obtenir des conseils sur la valeur du véhicule. Gardez cela à l'esprit pendant les négociations.
Kelley Blue Book et Edmunds proposent tous deux des moteurs de recherche utiles comme ressource pour trouver la vraie valeur des voitures d'occasion et neuves
Étape 3. Venez armé de toutes vos informations de crédit
La première chose que le concessionnaire fera lorsque vous demanderez un prêt automobile sera d'effectuer une vérification de crédit. Sachez où vous en êtes avant de postuler afin qu'ils ne puissent pas utiliser votre ignorance pour négocier une mauvaise affaire. De même, apportez avec vous tous les prêts pré-approuvés que vous avez acquis. Vos connaissances seront un puissant outil de négociation et vous protégeront contre les tactiques commerciales déloyales ou trompeuses.
Étape 4. Parlez à votre vendeur de toutes les offres en cours
Certains concessionnaires offriront un financement à zéro pour cent ou vous permettront de sauter vos premiers paiements de voiture. Cela dépendra aussi de votre crédit.
Étape 5. Faites le calcul
Obtenir votre prêt automobile auprès du concessionnaire signifie que vous courez le risque de confondre le prix réel de la voiture avec ce que vous paierez mensuellement après avoir pris en compte les intérêts et autres frais de financement. Soyez conscient du montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, mais ne le dites pas au vendeur.
Négociez pour le prix le plus bas sur la voiture avec la confiance que vous avez acquise en recherchant votre crédit et d'autres options de prêt. Réglez le prix de la voiture lorsque vous négociez, pas le paiement mensuel de la voiture
Étape 6. Effectuez un acompte ou offrez un échange
Lorsque vous obtenez votre prêt automobile chez le concessionnaire, un acompte plus important ou un échange précieux vous aidera à obtenir de meilleures conditions de financement.
Étape 7. Évitez les escroqueries
Certains revendeurs utiliseront des astuces trompeuses pour soutirer plus d'argent aux gens ou essaieront d'inclure des coûts attrayants mais inutiles dans l'affaire. Les plus courants chez les concessionnaires automobiles sont le piège yo-yo et la vente incitative.
- Le piège du yo-yo consiste à offrir un financement conditionnel afin que les acheteurs puissent ramener leur voiture chez eux ce jour-là. Des jours ou des semaines plus tard, le concessionnaire appellera et dira que le financement ne passera pas et que vous devez maintenant payer un taux d'intérêt plus élevé. Pour éviter cela, dites au concessionnaire que vous n'accepterez pas la livraison de la voiture jusqu'à ce que le financement soit final.
- La vente incitative se concentre sur la vente de modules complémentaires tels que les garanties prolongées et l'antirouille lors de la négociation du financement. Vous pouvez acheter n'importe laquelle de ces choses après coup. Assurez-vous de les exclure de la conversation jusqu'à ce que le financement et le coût de la voiture soient décidés sur papier et signés.
Étape 8. Passez en revue les détails de votre prêt par écrit
Assurez-vous de bien comprendre le prix de la voiture, les coûts associés, le montant de votre acompte, le taux d'intérêt, quel sera votre paiement mensuel de voiture, quand il sera dû et combien de temps jusqu'à ce que vous ayez remboursé la voiture.
