Utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour acheter une voiture est facile, bien que ce ne soit peut-être pas la meilleure idée. Vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 85 % de la valeur de votre maison et utiliser l'argent pour acheter la voiture. Avant de procéder à l'achat, vous devriez envisager d'autres options.
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Partie 1 sur 3: Obtention d'un HELOC
Étape 1. Estimez la valeur marchande de votre maison
Vous ne pouvez pas emprunter plus que la valeur de votre maison. La banque voudra une évaluation après avoir demandé un HELOC, mais vous pouvez estimer sa valeur en regardant les endroits suivants:
- Votre valeur imposable de l'impôt foncier. Consultez votre dernier relevé d'impôt foncier.
- Ventes comparables. Consultez des sites Web tels que Zillow et voyez combien de maisons similaires se sont vendues dans votre quartier. Les ventes doivent être récentes (plus de six mois) et les logements doivent avoir le même nombre de chambres et de salles de bains.
Étape 2. Calculez combien vous pouvez emprunter
Le montant dépendra de la valeur de votre maison, de votre hypothèque et de vos antécédents de crédit. En règle générale, vous pouvez emprunter jusqu'à 85 % de la valeur, moins votre hypothèque.
- Par exemple, votre maison peut valoir 200 000 $ et votre hypothèque 100 000 $. Vous pouvez emprunter 85 % de 200 000 $ (170 000 $), moins votre hypothèque. Au total, vous pouvez emprunter 70 000 $.
- Vous pourriez ne pas avoir assez de valeur nette dans votre maison, auquel cas vous ne pourrez pas obtenir de HELOC.
Étape 3. Vérifiez si vous êtes admissible
Un prêteur voudra voir que le montant total de votre prêt hypothécaire, y compris l'assurance, les taxes et le paiement HELOC, ne dépasse pas 28 % de votre revenu mensuel brut. Tous vos remboursements de dettes devraient être inférieurs à 36 % de votre revenu mensuel brut.
Étape 4. Magasinez pour un HELOC
L'achat d'un HELOC est un peu comme l'achat de votre hypothèque initiale. Vous devriez visiter plusieurs banques et coopératives de crédit afin d'avoir une gamme d'offres parmi lesquelles choisir. Habituellement, les coopératives de crédit offrent de meilleures offres que les banques, alors assurez-vous de vous arrêter à un couple.
- Vous pouvez également contacter votre prêteur hypothécaire, bien que vous ne soyez pas obligé d'obtenir votre HELOC d'eux.
- Essayez de demander tous les prêts pendant une période de 14 jours. Chaque demande de crédit nuira à votre pointage de crédit, mais toutes les demandes de renseignements effectuées dans une fenêtre de deux semaines ne comptent que comme une seule demande de crédit.
Étape 5. Comparez les termes HELOC
Vous voulez la meilleure offre possible, alors ne vous inscrivez pas immédiatement auprès de la première banque pour faire une offre. Au lieu de cela, comparez plusieurs offres en fonction des critères suivants:
- La période de tirage. C'est la période pendant laquelle vous pouvez retirer de l'argent sur la marge de crédit. Pendant cette période, vous ne payez généralement que des intérêts. De nombreuses périodes de tirage durent de quatre à six ans.
- La période de remboursement. Une fois la période de prélèvement terminée, vous commencez à rembourser le capital du montant que vous avez emprunté. Par exemple, vous pourriez avoir 10 ans pour rembourser le prêt.
- Taux d'intérêt. Ceux-ci fluctuent généralement avec un HELOC. Cependant, certains prêteurs peuvent offrir des taux d'intérêt fixes.
- Frais. Vos frais devraient être inférieurs à ce que vous avez payé pour votre hypothèque initiale.
- Frais de clôture. Vous devrez payer votre évaluation, les honoraires d'avocat et autres frais à la clôture.
Étape 6. Soumettez une demande
Le processus de demande est plus simple que lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire. Vous devrez probablement fournir les informations suivantes avec votre candidature:
- Informations sur la propriété, telles que la date d'achat et le prix d'achat
- Vos coordonnées
- Vos informations personnelles (numéro de sécurité sociale, état civil, date de naissance, etc.)
- Preuve d'emploi et de revenu, comme les formulaires W-2 et les talons de paie récents
- Copies des relevés bancaires
Étape 7. Faites-vous approuver
Il ne faut généralement que quelques mois au prêteur pour décider s'il doit vous donner un HELOC. Une fois approuvé, vous recevrez une carte de crédit ou un chéquier que vous pourrez utiliser pour retirer de l'argent de la marge de crédit. Maintenant, vous pouvez faire du shopping en voiture !
Partie 2 sur 3: Acheter votre voiture
Étape 1. Choisissez le véhicule que vous voulez
Si vous ne savez pas ce que vous voulez, recherchez dans l'inventaire des différents concessionnaires de votre région. Ils devraient avoir leur inventaire répertorié sur un site Web. Vous pouvez également rechercher des voitures d'occasion sur eBay, Craigslist, Autotrader.com et Cars.com.
Étape 2. Recherchez la voiture
Vous voulez voir le rapport d'historique du véhicule de la voiture, afin de savoir s'il y a eu des accidents. Vous devriez également vérifier la juste valeur marchande de la voiture, que vous pouvez trouver sur Edmunds.com ou Kelley Blue Book.
N'oubliez pas de tester le véhicule. Vous n'avez pas besoin d'acheter une voiture si elle ne se comporte pas bien
Étape 3. Vérifiez si le concessionnaire accepte un HELOC
Informez le concessionnaire que vous disposez d'un financement sous la forme d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Certains concessionnaires pourraient ne pas accepter ce paiement, alors renseignez-vous à l'avance.
Étape 4. Conduisez une bonne affaire
Parce que vous avez déjà du financement, vous devriez pouvoir obtenir une bonne affaire. Sur la base de vos recherches, fixez un montant que vous êtes prêt à payer. Ouvrez les négociations en proposant un montant inférieur de 10 à 15 %.
- N'oubliez pas de jouer les croupiers les uns contre les autres. Vous avez peut-être trouvé un véhicule similaire à un prix beaucoup moins cher dans toute la ville, alors ne cachez pas ce fait. Faites-les concurrencer pour votre entreprise et éloignez-vous si un concessionnaire ne peut pas atteindre votre prix cible.
- Rappelez toujours au concessionnaire que le montant que vous offrez comprend un profit décent pour le concessionnaire. De nombreux revendeurs aiment prétendre que vous les mettez en faillite, ce qui est faux.
Étape 5. Choisissez les remises
De nombreux concessionnaires vous offrent la possibilité de prendre des rabais ou d'obtenir un financement à 0 %. Parce que vous avez de l'argent en main pour acheter la voiture, vous pouvez choisir les rabais, ce qui devrait vous faire économiser de l'argent.
Étape 6. Enregistrez votre voiture
Le processus d'inscription varie selon l'emplacement. Communiquez avec votre ministère des véhicules à moteur pour plus de détails. Vous devrez payer des taxes et des frais lors de votre inscription, et vous devrez peut-être également passer un test d'émissions ou de smog. Contactez votre DMV pour une liste complète des exigences.
Partie 3 sur 3: Considération d'autres options
Étape 1. Identifiez les risques d'un HELOC
Avec un HELOC, votre logement sécurise le prêt. Si vous manquez ne serait-ce qu'un seul paiement mensuel, votre prêteur HELOC pourrait entamer une procédure de forclusion.
- En revanche, votre crédit auto n'est garanti que par la voiture, ce qui signifie que vous ne perdrez la voiture qu'en cas de défaillance.
- Lequel craignez-vous le plus de perdre votre maison ou de perdre votre voiture ?
Étape 2. Croquez les chiffres
Vous pourriez économiser de l'argent en achetant une voiture avec un HELOC, ou pas. Vous devez comparer les différents montants que vous dépenserez avant d'aller de l'avant et d'obtenir un HELOC.
- Vous pouvez utiliser un calculateur en ligne pour estimer vos mensualités grâce à un crédit auto classique. Regardez combien vous allez payer chaque mois mais aussi sur la durée du prêt.
- Utilisez une calculatrice en ligne pour savoir combien de temps il faudra pour rembourser un HELOC. Cependant, il est un peu difficile d'estimer les paiements avec un HELOC, car les taux d'intérêt peuvent augmenter à l'avenir.
Étape 3. N'oubliez pas les avantages fiscaux
En règle générale, vous pouvez déduire de vos impôts les intérêts que vous payez sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire (tant que vous détaillez les déductions). Vous pouvez généralement déduire jusqu'à 100 000 $ d'intérêts. Consultez un fiscaliste pour plus d'informations.
Étape 4. Magasinez pour un prêt automobile
Vous pourriez être mécontent des taux d'intérêt élevés pour les prêts automobiles. Avant de choisir un HELOC, faites le tour des différents prêts auto. Regardez aussi les prêteurs en ligne. Plusieurs grandes banques proposent des prêts automobiles sur Internet.
Vos taux actuels peuvent être élevés parce que votre pointage de crédit n'est pas bon. C'est une raison de plus pour ne pas utiliser un HELOC. Si vous avez récemment connu des difficultés financières, vous courez un plus grand risque de faire défaut sur votre HELOC et de perdre votre maison. Pensez à réparer votre crédit avant de demander un crédit auto
Étape 5. Cosigner sur un prêt
Vous voudrez peut-être acheter une voiture pour un enfant. Cependant, il est probablement préférable de cosigner sur le prêt que d'utiliser un HELOC. Vous ne mettrez pas votre maison en danger si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas effectuer de paiements en tant que cosignataire. Au pire, vous ne ferez que perdre la voiture et nuire à votre pointage de crédit, mais vous aurez toujours un toit au-dessus de votre tête.
Étape 6. Achetez une voiture moins chère
Il peut être plus sûr d'obtenir une voiture plus petite ou moins chère avec un prêt automobile que d'utiliser un HELOC pour acheter la voiture de vos rêves. Même si vous voulez une voiture de luxe, vous pourrez peut-être en trouver une d'occasion en bon état et abordable.
